購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的目的是為了保障事故發(fā)生時(shí)，自己有充足的資金來(lái)支付可能的賠償損失，同時(shí)也保障了家庭的資金穩(wěn)定，不至于造成家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)，影響家庭的幸福生活。
據(jù)業(yè)內(nèi)資深理賠人士總結(jié)，很多重大事故中，由于保險(xiǎn)沒(méi)有買好，保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒(méi)有搭配科學(xué)，在發(fā)生巨大損失時(shí)，車主只能是后悔與埋怨，但是為時(shí)已晚。
很多車主會(huì)質(zhì)問(wèn)理賠人員：“我的車在保險(xiǎn)公司投了全險(xiǎn)，你們都應(yīng)該賠償我呀？”
但是保險(xiǎn)理賠就是按照合同辦事，車主應(yīng)該在事前仔細(xì)研究保險(xiǎn)合同，爭(zhēng)取通過(guò)各種方式，做好各險(xiǎn)種的保障搭配。
以下是前述資深車險(xiǎn)理賠人員的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他從汽車風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，給準(zhǔn)備購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的車主幾條原則和忠告：
原則一：優(yōu)先購(gòu)買足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)
所有的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開(kāi)車，但是，他人的賠償是免除不了的，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財(cái)產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對(duì)方?jīng)]有對(duì)你的資產(chǎn)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險(xiǎn)保足額。
原則二：三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)
全國(guó)各個(gè)地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如果死亡1人，深圳
地區(qū)最高賠償可達(dá)到150萬(wàn)元，北京
地區(qū)最高可能也要80萬(wàn)元。舉例來(lái)說(shuō)：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死亡一人，死者30歲，北京城市(圖庫(kù) 論壇)(參數(shù) 圖片)戶口，賠償計(jì)算如下，估計(jì)需要60萬(wàn)元。
(1)死亡賠償金約40萬(wàn)元。（計(jì)算方法：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。2007年北京城市居民人均年可支配收入達(dá)到19978元；農(nóng)村居民人均純收入8620(圖庫(kù) 論壇)元。死亡補(bǔ)償金為19978×20=約40萬(wàn)元）
(2)如果有小孩1歲，撫養(yǎng)費(fèi)支付到18歲。
(3)如果有需要贍養(yǎng)的老人，需要支付瞻養(yǎng)費(fèi)。
上述三項(xiàng)加起來(lái)可能超過(guò)60萬(wàn)。如果是北京車主，建議看看自己的老保險(xiǎn)單，如果是保險(xiǎn)金額不足的，建議至少投保20萬(wàn)以上，有條件的投保50萬(wàn)，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險(xiǎn)的錢。有的保險(xiǎn)公司在投保超過(guò)50萬(wàn)，還拒絕保險(xiǎn)呢。從這個(gè)角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險(xiǎn)的要害了吧。
原則三：買足車上人員險(xiǎn)后，再購(gòu)買車損險(xiǎn)
開(kāi)車的人是你，建議如果沒(méi)有其他意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的車主，給自己上個(gè)10萬(wàn)的司機(jī)險(xiǎn)，作為醫(yī)療費(fèi)用，算是對(duì)家人負(fù)責(zé)吧。
乘客險(xiǎn)如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬(wàn)/座，算是對(duì)家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬(wàn)就比較經(jīng)濟(jì)。
原則四：購(gòu)買車損險(xiǎn)后再買其它險(xiǎn)種
交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說(shuō)了。
原則五：購(gòu)買三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)的免賠險(xiǎn)
多花一點(diǎn)錢，就讓保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不扣這扣那。
原則六：其它險(xiǎn)種（盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)）結(jié)合自己的需求購(gòu)買
比如盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等其它險(xiǎn)種，在汽車風(fēng)險(xiǎn)中，相對(duì)于上述1-5的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)對(duì)家庭幸福和財(cái)務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來(lái)購(gòu)買。應(yīng)該在保證前面原則1-5滿足的情況下再考慮原則六中的險(xiǎn)種。
車險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)的六大陷阱
車險(xiǎn)市場(chǎng)向來(lái)都是陷阱重重、玄機(jī)無(wú)數(shù)，消費(fèi)者稍不留神或許就栽得“頭破血流”。但由于國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)不健全，消費(fèi)者往往在中招之后還無(wú)處申訴，自嘆吃了啞巴虧。而下面六個(gè)陷阱更是需要消費(fèi)者格外小心的。
陷阱一：強(qiáng)行搭售險(xiǎn)種
在目前的車險(xiǎn)種類中，只有屬于交管部門強(qiáng)制性要求的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”是每位車主必須要買的。此外，車損險(xiǎn)和防盜險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是可供選擇的險(xiǎn)種，并非必須購(gòu)買。但是，一些保險(xiǎn)公司常將幾種車險(xiǎn)捆綁在一起銷售，保戶不能自由選擇。比如，如果消費(fèi)者想買防盜險(xiǎn)，就必須先購(gòu)買車損險(xiǎn)。而在很多汽車交易市場(chǎng)則把責(zé)任險(xiǎn)、防盜險(xiǎn)和車損險(xiǎn)捆綁起來(lái)作為基本險(xiǎn)來(lái)銷售。
陷阱二：誤導(dǎo)車主入保
因?yàn)槌丝碗U(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)事關(guān)車主切身利益，所以大多數(shù)消費(fèi)者比較愿意購(gòu)買。而新車的自燃險(xiǎn)、私家車的貨物險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)停駛損失險(xiǎn)則可以不買。但有的車險(xiǎn)代理人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，要么不給車主解釋清楚，要么誤導(dǎo)車主入保，使一些沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的車主糊里糊涂買了不該買或可以不買的保險(xiǎn)。
陷阱三：誘導(dǎo)超額投保
一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對(duì)各種保險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷售，從而謀取利益，比如，很多保險(xiǎn)公司是把責(zé)任險(xiǎn)、防盜險(xiǎn)和車損險(xiǎn)捆綁起來(lái)作為基本險(xiǎn)來(lái)銷售。
陷阱四：保單葬送代理人員之手
一些保險(xiǎn)代理人在拿到保單后，并不直接交給保險(xiǎn)公司，而是“伺機(jī)而動(dòng)”。如果車主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就自己扣下了。如果車主出了險(xiǎn)，輕微險(xiǎn)自己掏錢賠付了事；大險(xiǎn)則想方設(shè)法騙公司，甚至一走了之。
陷阱五：定損維修以次充好
即使定損點(diǎn)為4S店，車主也不能掉以輕心。如果定損4S店主修的不是出險(xiǎn)車輛的品牌，當(dāng)然也不會(huì)儲(chǔ)備這輛出險(xiǎn)車輛的零配件。最常見(jiàn)的情況是出去采購(gòu)一些非原廠生產(chǎn)的價(jià)格便宜、質(zhì)量沒(méi)保證的配件給車主的車輛裝上。所以，車主應(yīng)該盡量在本品牌的4S店里購(gòu)買保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后就在該4S店維修，這樣至少可以保障配件為正廠原件。
陷阱六：保險(xiǎn)人員“身兼多職”
有的保險(xiǎn)人員身兼多職，既負(fù)責(zé)拉來(lái)客戶，同時(shí)又是定損員，更是修理廠的合伙人，和修理廠捆綁為一體。有些表面上是保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)定損員，暗地里卻是汽車修理廠的老板，自己定損自己修。車主若不幸通過(guò)這類人員上了車險(xiǎn)，表面上看服務(wù)很好，而實(shí)際上利益受損還被蒙在鼓里。 (本文來(lái)源：理財(cái)周報(bào) )
