車險變臉后的投保指南4種車型投保方案任你選擇

下月起機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱“交強險”）的責(zé)任限額將由6萬元上調(diào)到12.2萬元，原來的商業(yè)三責(zé)險承擔(dān)的部分保險責(zé)任將轉(zhuǎn)由交強險承擔(dān)。因此，與后者相配套的新版商業(yè)三責(zé)險此次出現(xiàn)了不同程度的降價。

但車輛商業(yè)三責(zé)險該如何買，才能不花冤枉錢，又能最大化發(fā)揮保險的保障作用呢？江蘇商報記者采訪了業(yè)內(nèi)專家，打造了4份投?！澳１尽?，供讀者“對號入座”。

■背景,各檔次保費都向下調(diào)

日前保監(jiān)會公布了新的商業(yè)第三者責(zé)任險調(diào)整方案，從2月1日起，商業(yè)三責(zé)險費率也將降低，配合新版交強險同步上市銷售。以6座以下私家車A款車險為例，江蘇地區(qū)的下調(diào)幅度在2.8%至9.5%不等，車主選擇最多的20萬保額三責(zé)險，保費降低了60元。

A、B、C三款變化基本一致——目前，商業(yè)車險包括A、B、C三款版本，分別以人保、平安和太平洋保險為代表。本次商業(yè)車險的調(diào)整僅限于商業(yè)三責(zé)險費率的調(diào)整，商業(yè)三責(zé)險的條款維持不變。其他險種比如車損險、盜搶險等條款和費率均維持不變。

記者比較發(fā)現(xiàn)，由于A、B、C款保費原來差別不大，這次調(diào)整幅度也基本相同。以使用最多的A款中的家庭自用6座以下轎車為例，保額5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬和100萬對應(yīng)的原先保費是671元、940元、1060元、1141元、1275元、1515元、1973元，下調(diào)后即為607元、877元、999元、1087元、1226元、1472元、1917元。下調(diào)幅度在2.8％至9.5％不等。比較下來后發(fā)現(xiàn)，由于A、B、C款原本保費差別就不大，所以這次調(diào)整變化也基本一致。

但各地車主所需花費的保費是不一樣的，記者查閱了江蘇地區(qū)的變化情況，以使用車主最多的A款為例，從5萬到100萬的保額，調(diào)整了47元到70元不等，保費最高下降了9.5%。根據(jù)保監(jiān)會所公布的車險A、B、C三款調(diào)整后的江蘇區(qū)域價格，B款與A款調(diào)整后保費相同，僅C款50萬元保額的保費，調(diào)整后為1615元，與A、B款調(diào)整后的1614元僅僅相差1元。另據(jù)記者統(tǒng)計，在同等的保額下，本次商業(yè)三責(zé)險費率的綜合平均下調(diào)幅度達17％。

記者從一些保險公司了解到，目前各家正忙著系統(tǒng)上線等事宜。

這樣，交強險、商業(yè)三責(zé)險費率“雙降”，無疑給廣大車主帶來了實惠。但給自己的愛車選擇怎樣的檔次投保，又成了車主最頭疼的問題。

量身定制車險方案

“盡管交強險費率下降，保額上升，但車主還應(yīng)將交強險和商業(yè)險結(jié)合投保，這樣才能獲得全面保障?！睒I(yè)內(nèi)人士建議，車主還是應(yīng)該根據(jù)自己的實際駕駛情況、車輛情況、面臨風(fēng)險的情況、風(fēng)險承受能力、經(jīng)濟承受能力等因素，綜合考慮如何確定保險方案。除交強險、商業(yè)三者險外，一般車損險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠特約險都是消費者選擇比較多的險種。

同時，如車上經(jīng)常放置貴重物品者可考慮購買隨車攜帶物品責(zé)任險；如經(jīng)常行駛雨水多路段的車主可考慮涉水損失險；汽車新增加了設(shè)備可考慮購買新增設(shè)備損失險；如果是特種車或者貨車可以與保險公司簽訂車損免賠額特約條款。

如何根據(jù)不同車主來選擇適合自己的車險項目？江蘇商報邀請業(yè)內(nèi)專家根據(jù)4位車主量身定制了4種常見的險種組合方案：

基本型保障

車主：趙先生

年齡：35歲

駕齡：9年

車型：帕薩特（2001年購買）

推薦方案：

險種 保費

交強險 950元

商業(yè)三責(zé)險（5萬） 607元

車上人員責(zé)任險（1萬×5座） 105.00元

共計 1662元

方案說明：

9年的駕齡使趙先生具有嫻熟的駕駛技術(shù)，同時由于車已經(jīng)使用6年，趙先生對車輛本身的保障需求并不強烈，他主要需要保險公司對事故發(fā)生后依法對第三者以及車上人員造成的損害賠償責(zé)任提供保障。同時，他的保費支出預(yù)算較少，可上基本型保障方案車型車險。

基本型保障方案主要包括交強險＋商業(yè)三者險（10萬元）＋車上人員責(zé)任險，適用于車輛使用較長時間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險減少保費支出的車主。

經(jīng)濟保障型

車主：潘先生

年齡：32歲

駕齡：5年

車型：捷達（2003年購買）

推薦方案：

險種 保費

交強險 950元

商業(yè)三者險（20萬） 1087元

車損險 1117.90元

車上人員責(zé)任險（1萬×5座） 105.00元

盜搶險 296.82元

不計免賠率特約 287.49元

共計 3844.21元

方案說明：

潘先生具有一定的駕駛經(jīng)驗，因此應(yīng)在減少保費支出的情況下盡量獲取較多保障，專家建議潘先生可考慮經(jīng)濟型保障方案。

經(jīng)濟型保障方案包括交強險＋商業(yè)三者險（20萬元）＋車損險＋車上人員責(zé)任險＋盜搶險＋不計免賠特約。這種方案適用于車輛使用三四年、有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主。

全面保障型

車主：劉小姐

年齡：28歲

駕齡：兩年

車型：寶來（2006年購買）

推薦方案：

險種 保費

交強險 950.00元

商業(yè)三者險（50萬） 1472元

車損險 1469.30元

車上人員責(zé)任險（1萬×5座） 105.00元

盜搶險 510.62元

玻璃單獨破碎險 145.60元

不計免賠率特約 371.91元

共計 5024.43元

方案說明：

劉小姐屬于新車新手，她對車十分愛惜，希望有全面的保險保障，對于這種情況，車險專家建議上全面保障的車險。

全面保障方案包括交強險＋商業(yè)三者險（50萬元）＋車損險＋車上人員責(zé)任險＋盜搶險＋玻璃單獨破碎險＋不計免賠特約＋車身劃痕損失險＋其他個性化附加險。適用于新車新手及需要保障全面的車主。

省錢型

車主：賈先生

年齡：35歲

駕齡：5年

車型：桑塔納（2000年購買）

推薦方案：

險種 保費

交強險 950元

共計 950元

方案說明：

賈先生是老駕駛員，由于車已經(jīng)使用多年，賈先生對車輛本身的保障需求并不強烈，再加上賈先生日常開車范圍只介于家和單位之間，道路熟悉、駕駛技術(shù)好，所以只需投保交強險就可。

■補充提醒,該買的商業(yè)險不能省

在交強險責(zé)任限額提高后，有些車主覺得，是否不用再購買商業(yè)三責(zé)險了，或者原先買20萬保額的現(xiàn)在可以換成10萬的。對此，人保財險南京公司車險部經(jīng)理李健表示，交強險賠償限額盡管大幅提高至12.2萬，但其中死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費用賠償限額只有1萬元，只比原先提高了2000元。另外，財產(chǎn)損失賠償限額只有2000元，這些在稍大一些的事故中顯然都是不夠用的，還需要用商業(yè)三責(zé)險來補充。

據(jù)專家介紹，這個限額是綜合考慮全國因素以及消費者保費承受能力后確定的，但是實際上，對于江蘇地區(qū)來說，這個限額依然不夠。根據(jù)目前醫(yī)療價格以及《道路交通安全法》、最高人民法院《關(guān)于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》等規(guī)定，南京地區(qū)一旦發(fā)生人身傷亡事故，1萬元的醫(yī)療費用賠償、11萬元的傷亡傷殘賠償限額很難滿足賠償車主承擔(dān)責(zé)任的需要。（案例：2004年“新道交法”實施后，著名的“奧拓二環(huán)撞人”一案，奧拓車主承擔(dān)一半責(zé)任，賠償金額最終判決為15萬元）。

平安產(chǎn)險江蘇分公司有關(guān)人士也提醒說，事故中嚴(yán)重的人身死亡等極端情況畢竟是少數(shù)，車主一般都是撞傷了人需要花費醫(yī)療費。在交強險中最多只能賠償1萬元醫(yī)療費用，而在商業(yè)三責(zé)險里面對死亡傷殘、醫(yī)療、財產(chǎn)等不作分項，如果車主保了10萬保額的商業(yè)三責(zé)險，那么即使醫(yī)療費花到8萬，也是能根據(jù)相關(guān)條款給予相應(yīng)賠償。

保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，消費者可以在購買交強險的同時自愿購買商業(yè)三責(zé)險和車損險等。而據(jù)記者了解，目前，全國三責(zé)險的投保率只有35%。

據(jù)業(yè)界分析，交強險的變臉，必然會造成商業(yè)三責(zé)險投保量一定的下降，但仍然會有一定市場。

業(yè)內(nèi)人士坦言，商業(yè)三責(zé)險可起到補充作用，車主投保了三責(zé)險后，一旦發(fā)生交通事故，將由保險公司向受害第三方提供賠償。交強險責(zé)任限額提高后，部分車主認為不必購買商業(yè)三責(zé)險，是一種認識上的誤區(qū)。

■附表

家庭自用轎車

“商三險”調(diào)整

(根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站統(tǒng)計)

保額 調(diào)整前 調(diào)整后 降價幅度

5萬 671元 607元 9.5%

10萬 940元 877元 6.7%

15萬 1060元 999元 5.8%

20萬 1141元 1087元 4.7%

30萬 1275元 1226元 3.8%

50萬 1515元 1472元 2.8%

100萬 1973元 1917元 2.8% (本文來源：南京報業(yè)網(wǎng)-江蘇商報 作者：王薇)