車(chē)險(xiǎn)變臉后的投保指南4種車(chē)型投保方案任你選擇

下月起機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”）的責(zé)任限額將由6萬(wàn)元上調(diào)到12.2萬(wàn)元，原來(lái)的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)承擔(dān)的部分保險(xiǎn)責(zé)任將轉(zhuǎn)由交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)。因此，與后者相配套的新版商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)此次出現(xiàn)了不同程度的降價(jià)。

但車(chē)輛商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)該如何買(mǎi)，才能不花冤枉錢(qián)，又能最大化發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用呢？江蘇商報(bào)記者采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家，打造了4份投保“模本”，供讀者“對(duì)號(hào)入座”。

■背景,各檔次保費(fèi)都向下調(diào)

日前保監(jiān)會(huì)公布了新的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)調(diào)整方案，從2月1日起，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率也將降低，配合新版交強(qiáng)險(xiǎn)同步上市銷(xiāo)售。以6座以下私家車(chē)A款車(chē)險(xiǎn)為例，江蘇地區(qū)的下調(diào)幅度在2.8%至9.5%不等，車(chē)主選擇最多的20萬(wàn)保額三責(zé)險(xiǎn)，保費(fèi)降低了60元。

A、B、C三款變化基本一致——目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)包括A、B、C三款版本，分別以人保、平安和太平洋保險(xiǎn)為代表。本次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的調(diào)整僅限于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的條款維持不變。其他險(xiǎn)種比如車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等條款和費(fèi)率均維持不變。

記者比較發(fā)現(xiàn)，由于A、B、C款保費(fèi)原來(lái)差別不大，這次調(diào)整幅度也基本相同。以使用最多的A款中的家庭自用6座以下轎車(chē)為例，保額5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)和100萬(wàn)對(duì)應(yīng)的原先保費(fèi)是671元、940元、1060元、1141元、1275元、1515元、1973元，下調(diào)后即為607元、877元、999元、1087元、1226元、1472元、1917元。下調(diào)幅度在2.8％至9.5％不等。比較下來(lái)后發(fā)現(xiàn)，由于A、B、C款原本保費(fèi)差別就不大，所以這次調(diào)整變化也基本一致。

但各地車(chē)主所需花費(fèi)的保費(fèi)是不一樣的，記者查閱了江蘇地區(qū)的變化情況，以使用車(chē)主最多的A款為例，從5萬(wàn)到100萬(wàn)的保額，調(diào)整了47元到70元不等，保費(fèi)最高下降了9.5%。根據(jù)保監(jiān)會(huì)所公布的車(chē)險(xiǎn)A、B、C三款調(diào)整后的江蘇區(qū)域價(jià)格，B款與A款調(diào)整后保費(fèi)相同，僅C款50萬(wàn)元保額的保費(fèi)，調(diào)整后為1615元，與A、B款調(diào)整后的1614元僅僅相差1元。另?yè)?jù)記者統(tǒng)計(jì)，在同等的保額下，本次商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率的綜合平均下調(diào)幅度達(dá)17％。

記者從一些保險(xiǎn)公司了解到，目前各家正忙著系統(tǒng)上線等事宜。

這樣，交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率“雙降”，無(wú)疑給廣大車(chē)主帶來(lái)了實(shí)惠。但給自己的愛(ài)車(chē)選擇怎樣的檔次投保，又成了車(chē)主最頭疼的問(wèn)題。

量身定制車(chē)險(xiǎn)方案

“盡管交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率下降，保額上升，但車(chē)主還應(yīng)將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)結(jié)合投保，這樣才能獲得全面保障?！睒I(yè)內(nèi)人士建議，車(chē)主還是應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際駕駛情況、車(chē)輛情況、面臨風(fēng)險(xiǎn)的情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等因素，綜合考慮如何確定保險(xiǎn)方案。除交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)外，一般車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)都是消費(fèi)者選擇比較多的險(xiǎn)種。

同時(shí)，如車(chē)上經(jīng)常放置貴重物品者可考慮購(gòu)買(mǎi)隨車(chē)攜帶物品責(zé)任險(xiǎn)；如經(jīng)常行駛雨水多路段的車(chē)主可考慮涉水損失險(xiǎn)；汽車(chē)新增加了設(shè)備可考慮購(gòu)買(mǎi)新增設(shè)備損失險(xiǎn)；如果是特種車(chē)或者貨車(chē)可以與保險(xiǎn)公司簽訂車(chē)損免賠額特約條款。

如何根據(jù)不同車(chē)主來(lái)選擇適合自己的車(chē)險(xiǎn)項(xiàng)目？江蘇商報(bào)邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家根據(jù)4位車(chē)主量身定制了4種常見(jiàn)的險(xiǎn)種組合方案：

基本型保障

車(chē)主：趙先生

年齡：35歲

駕齡：9年

車(chē)型：帕薩特（2001年購(gòu)買(mǎi)）

推薦方案：

險(xiǎn)種 保費(fèi)

交強(qiáng)險(xiǎn) 950元

商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（5萬(wàn)） 607元

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（1萬(wàn)×5座） 105.00元

共計(jì) 1662元

方案說(shuō)明：

9年的駕齡使趙先生具有嫻熟的駕駛技術(shù)，同時(shí)由于車(chē)已經(jīng)使用6年，趙先生對(duì)車(chē)輛本身的保障需求并不強(qiáng)烈，他主要需要保險(xiǎn)公司對(duì)事故發(fā)生后依法對(duì)第三者以及車(chē)上人員造成的損害賠償責(zé)任提供保障。同時(shí)，他的保費(fèi)支出預(yù)算較少，可上基本型保障方案車(chē)型車(chē)險(xiǎn)。

基本型保障方案主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)＋商業(yè)三者險(xiǎn)（10萬(wàn)元）＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，適用于車(chē)輛使用較長(zhǎng)時(shí)間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)支出的車(chē)主。

經(jīng)濟(jì)保障型

車(chē)主：潘先生

年齡：32歲

駕齡：5年

車(chē)型：捷達(dá)（2003年購(gòu)買(mǎi)）

推薦方案：

險(xiǎn)種 保費(fèi)

交強(qiáng)險(xiǎn) 950元

商業(yè)三者險(xiǎn)（20萬(wàn)） 1087元

車(chē)損險(xiǎn) 1117.90元

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（1萬(wàn)×5座） 105.00元

盜搶險(xiǎn) 296.82元

不計(jì)免賠率特約 287.49元

共計(jì) 3844.21元

方案說(shuō)明：

潘先生具有一定的駕駛經(jīng)驗(yàn)，因此應(yīng)在減少保費(fèi)支出的情況下盡量獲取較多保障，專(zhuān)家建議潘先生可考慮經(jīng)濟(jì)型保障方案。

經(jīng)濟(jì)型保障方案包括交強(qiáng)險(xiǎn)＋商業(yè)三者險(xiǎn)（20萬(wàn)元）＋車(chē)損險(xiǎn)＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約。這種方案適用于車(chē)輛使用三四年、有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主。

全面保障型

車(chē)主：劉小姐

年齡：28歲

駕齡：兩年

車(chē)型：寶來(lái)（2006年購(gòu)買(mǎi)）

推薦方案：

險(xiǎn)種 保費(fèi)

交強(qiáng)險(xiǎn) 950.00元

商業(yè)三者險(xiǎn)（50萬(wàn)） 1472元

車(chē)損險(xiǎn) 1469.30元

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（1萬(wàn)×5座） 105.00元

盜搶險(xiǎn) 510.62元

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 145.60元

不計(jì)免賠率特約 371.91元

共計(jì) 5024.43元

方案說(shuō)明：

劉小姐屬于新車(chē)新手，她對(duì)車(chē)十分愛(ài)惜，希望有全面的保險(xiǎn)保障，對(duì)于這種情況，車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家建議上全面保障的車(chē)險(xiǎn)。

全面保障方案包括交強(qiáng)險(xiǎn)＋商業(yè)三者險(xiǎn)（50萬(wàn)元）＋車(chē)損險(xiǎn)＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)＋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約＋車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)＋其他個(gè)性化附加險(xiǎn)。適用于新車(chē)新手及需要保障全面的車(chē)主。

省錢(qián)型

車(chē)主：賈先生

年齡：35歲

駕齡：5年

車(chē)型：桑塔納（2000年購(gòu)買(mǎi)）

推薦方案：

險(xiǎn)種 保費(fèi)

交強(qiáng)險(xiǎn) 950元

共計(jì) 950元

方案說(shuō)明：

賈先生是老駕駛員，由于車(chē)已經(jīng)使用多年，賈先生對(duì)車(chē)輛本身的保障需求并不強(qiáng)烈，再加上賈先生日常開(kāi)車(chē)范圍只介于家和單位之間，道路熟悉、駕駛技術(shù)好，所以只需投保交強(qiáng)險(xiǎn)就可。

■補(bǔ)充提醒,該買(mǎi)的商業(yè)險(xiǎn)不能省

在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高后，有些車(chē)主覺(jué)得，是否不用再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)了，或者原先買(mǎi)20萬(wàn)保額的現(xiàn)在可以換成10萬(wàn)的。對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)南京公司車(chē)險(xiǎn)部經(jīng)理李健表示，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額盡管大幅提高至12.2萬(wàn)，但其中死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額只有1萬(wàn)元，只比原先提高了2000元。另外，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額只有2000元，這些在稍大一些的事故中顯然都是不夠用的，還需要用商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

據(jù)專(zhuān)家介紹，這個(gè)限額是綜合考慮全國(guó)因素以及消費(fèi)者保費(fèi)承受能力后確定的，但是實(shí)際上，對(duì)于江蘇地區(qū)來(lái)說(shuō)，這個(gè)限額依然不夠。根據(jù)目前醫(yī)療價(jià)格以及《道路交通安全法》、最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》等規(guī)定，南京地區(qū)一旦發(fā)生人身傷亡事故，1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用賠償、11萬(wàn)元的傷亡傷殘賠償限額很難滿(mǎn)足賠償車(chē)主承擔(dān)責(zé)任的需要。（案例：2004年“新道交法”實(shí)施后，著名的“奧拓二環(huán)撞人”一案，奧拓車(chē)主承擔(dān)一半責(zé)任，賠償金額最終判決為15萬(wàn)元）。

平安產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司有關(guān)人士也提醒說(shuō)，事故中嚴(yán)重的人身死亡等極端情況畢竟是少數(shù)，車(chē)主一般都是撞傷了人需要花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)。在交強(qiáng)險(xiǎn)中最多只能賠償1萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用，而在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)里面對(duì)死亡傷殘、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)等不作分項(xiàng)，如果車(chē)主保了10萬(wàn)保額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，那么即使醫(yī)療費(fèi)花到8萬(wàn)，也是能根據(jù)相關(guān)條款給予相應(yīng)賠償。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)者可以在購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)自愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)等。而據(jù)記者了解，目前，全國(guó)三責(zé)險(xiǎn)的投保率只有35%。

據(jù)業(yè)界分析，交強(qiáng)險(xiǎn)的變臉，必然會(huì)造成商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保量一定的下降，但仍然會(huì)有一定市場(chǎng)。

業(yè)內(nèi)人士坦言，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)可起到補(bǔ)充作用，車(chē)主投保了三責(zé)險(xiǎn)后，一旦發(fā)生交通事故，將由保險(xiǎn)公司向受害第三方提供賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高后，部分車(chē)主認(rèn)為不必購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，是一種認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

■附表

家庭自用轎車(chē)

“商三險(xiǎn)”調(diào)整

(根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì))

保額 調(diào)整前 調(diào)整后 降價(jià)幅度

5萬(wàn) 671元 607元 9.5%

10萬(wàn) 940元 877元 6.7%

15萬(wàn) 1060元 999元 5.8%

20萬(wàn) 1141元 1087元 4.7%

30萬(wàn) 1275元 1226元 3.8%

50萬(wàn) 1515元 1472元 2.8%

100萬(wàn) 1973元 1917元 2.8% (本文來(lái)源：南京報(bào)業(yè)網(wǎng)-江蘇商報(bào) 作者：王薇)