市民嚴(yán)先生想貸款買車，卻因信用記錄不佳未獲銀行批準(zhǔn)，查詢后才發(fā)現(xiàn)，原來近5年他有13筆逾期還款記錄。個(gè)人信用報(bào)告正在悄悄影響我們的生活。6月3日起，個(gè)人查詢本人的信用報(bào)告一年超過兩次將要收取費(fèi)用，引起市民對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的關(guān)注。個(gè)人信用報(bào)告中包含哪些信息？銀行如何使用個(gè)人信用報(bào)告？東莞多家商業(yè)銀行表示，審批貸款會(huì)著重參考兩年內(nèi)個(gè)人信用報(bào)告中的逾期還款記錄。
信用記錄不佳貸款受阻
今年5月，家住萬江的嚴(yán)先生在4S店看中一輛汽車，談好價(jià)錢后需貸款10萬元。幾番對(duì)比后，嚴(yán)先生覺得建設(shè)銀行的貸款方案最為優(yōu)惠，便跟4S店簽訂了購車合同，并支付了首期款。幾天后，4S店銷售人員告訴嚴(yán)先生，因個(gè)人信用記錄不佳，銀行沒有批準(zhǔn)貸款。嚴(yán)先生查詢才知道，原來近5年他有13筆逾期還款記錄，包括信用卡和房貸。嚴(yán)先生表示，逾期還款都是因?yàn)樽约翰粔蛑匾?，并非故意逾期?
生活中像嚴(yán)先生這樣的人并非少數(shù)。民調(diào)顯示，1000多名受訪者中近七成有逾期還款記錄，“忘記還款”是主因。嚴(yán)先生的同事徐先生也有類似經(jīng)歷。兩年前徐先生看中虎門一套房子，簽訂購房合同后需要貸款幾十萬元?！百J款遲遲沒有獲批，后來銀行說信用記錄不佳，批不下來?！毙煜壬f，銀行稱他有一筆2000多元的信用卡賬單沒有還。
“我想了好久才想起來，之前有次朋友要還我2000多元，我就把信用卡卡號(hào)發(fā)給他，剛好可以還那個(gè)月賬單?！毙煜壬硎荆髞砦也胖涝瓉砼笥巡]有還款，銀行也未催促該筆款項(xiàng)，而他也未再用過那張信用卡。無奈之下，徐先生只好撤銷了購房合同，以女朋友的名義購房并申請(qǐng)了貸款。
將建公民統(tǒng)一社會(huì)代碼制度
嚴(yán)先生表示，如果不是辦理車貸需要，他根本不知道個(gè)人信用報(bào)告的存在。在調(diào)查中，有超過5成受訪者不知道如何查詢自己的個(gè)人信用記錄，更有超過7成沒有查詢過個(gè)人信用記錄。
“我大學(xué)助學(xué)貸款也有沒有按時(shí)還款的記錄，不知道對(duì)我貸款有怎樣的影響？”聽說了同事嚴(yán)先生的經(jīng)歷后，石先生才重視起個(gè)人信用。石先生表示，他對(duì)個(gè)人信用僅有的了解是最近央行發(fā)布的一則規(guī)定。
央行征信中心規(guī)定，自2014年6月3日開始對(duì)個(gè)人查詢本人信用報(bào)告實(shí)施收費(fèi)，個(gè)人每年查詢第三次及以上的，每次收取服務(wù)費(fèi)25元，個(gè)人查詢本人信用報(bào)告每年前兩次免費(fèi)。2014年的查詢次數(shù)計(jì)算自2014年6月3日開始，即2014年1月1日-6月2日的查詢不計(jì)算在當(dāng)年已查詢次數(shù)內(nèi)。
“其實(shí)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫2006年1月就全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行了，只是最近才發(fā)布要收費(fèi)的通知?！比嗣胥y行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前國家層面的頂層設(shè)計(jì)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014—2020》已經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審定通過。根據(jù)國家信用體系建設(shè)三步走的第一步，到2014年6月，推動(dòng)部署建立統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息，提出建立以公民身份證為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會(huì)代碼制度的方案，建立以組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。不少媒體報(bào)道稱，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度將于明年正式出臺(tái)，屆時(shí)個(gè)人信用記錄將會(huì)變得更為重要。
年票欠繳信息暫未納入
人民銀行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前東莞市民的個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容包括個(gè)人基本信息，包括信用卡、個(gè)人貸款、擔(dān)保在內(nèi)的信貸信息以及查詢記錄?！鞍ㄇ范?、欠繳、行政處罰、法院判決與執(zhí)行等的公共信息正在逐步采集中。”該負(fù)責(zé)人表示，人民銀行東莞中心支行和東莞市住房公積金管理中心已就個(gè)人住房公積金繳存情況達(dá)成共享協(xié)議，后者已將職工的征信記錄當(dāng)作住房公積金貸款審批的重要依據(jù)之一。
2013年11月，東莞發(fā)起大規(guī)模追繳年票行動(dòng)，當(dāng)時(shí)傳出將考慮將拖欠路橋年票費(fèi)信息納入車主的個(gè)人信用報(bào)告。對(duì)此，人民銀行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有關(guān)管理部門暫未與該單位協(xié)商相關(guān)事宜。
將來還會(huì)用于招聘租房等
根據(jù)國家規(guī)劃，2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。“目前個(gè)人信用報(bào)告中的內(nèi)容還比較少，最主要的是一些信用卡、貸款等信息，將來內(nèi)容肯定會(huì)越來越豐富?！睎|莞一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人信用報(bào)告記錄的內(nèi)容越豐富，參考價(jià)值就越高。
中國人民銀行征信中心研究發(fā)展部總經(jīng)理李連三曾在接受媒體采訪時(shí)表示，個(gè)人信用報(bào)告目前主要用于信貸審批和貸后管理，將來也會(huì)用于任職資格審查、員工錄用、租房等許多活動(dòng)中。
中國人民銀行東莞市中心支行透露，2013年，中國人民銀行東莞市中心支行受理個(gè)人信用報(bào)告查詢約4萬人次，查詢者主要是因買房、買車有信貸需求的個(gè)人。“通過銀行或小貸公司申請(qǐng)貸款，一般情況下，都需要提供個(gè)人信用報(bào)告。基本上是因?yàn)樾刨J需求才查詢個(gè)人信用報(bào)告”。
“除貸款求職外，有些國家對(duì)個(gè)人信用記錄比較重視，辦簽證也可能會(huì)查詢個(gè)人信用記錄?！睎|莞一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人稱，從長遠(yuǎn)來看，個(gè)人參與許多活動(dòng)都有可能被要求先查看個(gè)人信用報(bào)告，可以說信用報(bào)告是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。
目前東莞市民的個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容包括個(gè)人基本信息，包括信用卡、個(gè)人貸款、擔(dān)保在內(nèi)的信貸信息以及查詢記錄。包括欠稅、欠繳、行政處罰、法院判決與執(zhí)行等的公共信息正在逐步采集中。———人民銀行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人
[焦點(diǎn)]
不良記錄對(duì)生活有何影響
若產(chǎn)生不良信用記錄，對(duì)個(gè)人生活有何影響？人民銀行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中負(fù)面信息的評(píng)估，由各商業(yè)銀行按照本單位自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不存在統(tǒng)一的規(guī)定。記者咨詢東莞多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，雖然個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息有效期為5年，但東莞各家商業(yè)銀行主要看重近兩年的個(gè)人信用記錄。
建行、農(nóng)商行：連續(xù)3次或累計(jì)6次逾期還款，再貸款難獲批
建設(shè)銀行東莞分行對(duì)個(gè)人信用記錄的認(rèn)定簡單明了。該行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行只看近兩年內(nèi)的還款記錄，個(gè)人貸款還款若連續(xù)3次或累計(jì)6次逾期的，信用卡還款連續(xù)5期逾期的，再申請(qǐng)貸款將很難獲批。
東莞農(nóng)商行的規(guī)定跟建行類似。東莞農(nóng)商行回復(fù)稱，對(duì)近2年有連續(xù)3次逾期或累計(jì)6次逾期的借款人的欠供行為，認(rèn)為這是借款人惡意拖欠銀行貸款的行為，其主觀還款意愿不強(qiáng)，對(duì)存在這類記錄的借款人在信貸審查中持謹(jǐn)慎態(tài)度。
平安銀行：有不良信用記錄，將影響貸款申請(qǐng)
平安銀行東莞分行表示，平安銀行總行根據(jù)中國人民銀行征信管理中心要求上報(bào)，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送個(gè)人信用信息。平安銀行根據(jù)客戶貸款逾期情況，對(duì)貸款進(jìn)行五級(jí)分類，分為質(zhì)押類貸款、抵押類貸款、保證類貸款和信用類貸款，各類貸款根據(jù)逾期不同的時(shí)間進(jìn)行五級(jí)分類。
平安銀行東莞分行稱，若客戶的信用報(bào)告顯示有不良信用記錄，將影響客戶貸款申請(qǐng)，即借款不便利?！靶庞脠?bào)告反映客戶是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。相反，有不良信用記錄，則影響貸款申請(qǐng)獲批可能性。”
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