市民嚴(yán)先生想貸款買車，卻因信用記錄不佳未獲銀行批準(zhǔn)，查詢后才發(fā)現(xiàn)，原來近5年他有13筆逾期還款記錄。個人信用報告正在悄悄影響我們的生活。6月3日起，個人查詢本人的信用報告一年超過兩次將要收取費(fèi)用，引起市民對個人信用報告的關(guān)注。個人信用報告中包含哪些信息？銀行如何使用個人信用報告？東莞多家商業(yè)銀行表示，審批貸款會著重參考兩年內(nèi)個人信用報告中的逾期還款記錄。
信用記錄不佳貸款受阻
今年5月，家住萬江的嚴(yán)先生在4S店看中一輛汽車，談好價錢后需貸款10萬元。幾番對比后，嚴(yán)先生覺得建設(shè)銀行的貸款方案最為優(yōu)惠，便跟4S店簽訂了購車合同，并支付了首期款。幾天后，4S店銷售人員告訴嚴(yán)先生，因個人信用記錄不佳，銀行沒有批準(zhǔn)貸款。嚴(yán)先生查詢才知道，原來近5年他有13筆逾期還款記錄，包括信用卡和房貸。嚴(yán)先生表示，逾期還款都是因?yàn)樽约翰粔蛑匾暎⒎枪室庥馄凇?
生活中像嚴(yán)先生這樣的人并非少數(shù)。民調(diào)顯示，1000多名受訪者中近七成有逾期還款記錄，“忘記還款”是主因。嚴(yán)先生的同事徐先生也有類似經(jīng)歷。兩年前徐先生看中虎門一套房子，簽訂購房合同后需要貸款幾十萬元?！百J款遲遲沒有獲批，后來銀行說信用記錄不佳，批不下來?！毙煜壬f，銀行稱他有一筆2000多元的信用卡賬單沒有還。
“我想了好久才想起來，之前有次朋友要還我2000多元，我就把信用卡卡號發(fā)給他，剛好可以還那個月賬單?！毙煜壬硎?，后來我才知道原來朋友并沒有還款，銀行也未催促該筆款項(xiàng)，而他也未再用過那張信用卡。無奈之下，徐先生只好撤銷了購房合同，以女朋友的名義購房并申請了貸款。
將建公民統(tǒng)一社會代碼制度
嚴(yán)先生表示，如果不是辦理車貸需要，他根本不知道個人信用報告的存在。在調(diào)查中，有超過5成受訪者不知道如何查詢自己的個人信用記錄，更有超過7成沒有查詢過個人信用記錄。
“我大學(xué)助學(xué)貸款也有沒有按時還款的記錄，不知道對我貸款有怎樣的影響？”聽說了同事嚴(yán)先生的經(jīng)歷后，石先生才重視起個人信用。石先生表示，他對個人信用僅有的了解是最近央行發(fā)布的一則規(guī)定。
央行征信中心規(guī)定，自2014年6月3日開始對個人查詢本人信用報告實(shí)施收費(fèi)，個人每年查詢第三次及以上的，每次收取服務(wù)費(fèi)25元，個人查詢本人信用報告每年前兩次免費(fèi)。2014年的查詢次數(shù)計(jì)算自2014年6月3日開始，即2014年1月1日-6月2日的查詢不計(jì)算在當(dāng)年已查詢次數(shù)內(nèi)。
“其實(shí)個人信用數(shù)據(jù)庫2006年1月就全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行了，只是最近才發(fā)布要收費(fèi)的通知?！比嗣胥y行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前國家層面的頂層設(shè)計(jì)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014—2020》已經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議審定通過。根據(jù)國家信用體系建設(shè)三步走的第一步，到2014年6月，推動部署建立統(tǒng)一的信用信息平臺，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息，提出建立以公民身份證為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會代碼制度的方案，建立以組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度。不少媒體報道稱，統(tǒng)一社會信用代碼制度將于明年正式出臺，屆時個人信用記錄將會變得更為重要。
年票欠繳信息暫未納入
人民銀行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前東莞市民的個人信用報告內(nèi)容包括個人基本信息，包括信用卡、個人貸款、擔(dān)保在內(nèi)的信貸信息以及查詢記錄。“包括欠稅、欠繳、行政處罰、法院判決與執(zhí)行等的公共信息正在逐步采集中?！痹撠?fù)責(zé)人表示，人民銀行東莞中心支行和東莞市住房公積金管理中心已就個人住房公積金繳存情況達(dá)成共享協(xié)議，后者已將職工的征信記錄當(dāng)作住房公積金貸款審批的重要依據(jù)之一。
2013年11月，東莞發(fā)起大規(guī)模追繳年票行動，當(dāng)時傳出將考慮將拖欠路橋年票費(fèi)信息納入車主的個人信用報告。對此，人民銀行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有關(guān)管理部門暫未與該單位協(xié)商相關(guān)事宜。
將來還會用于招聘租房等
根據(jù)國家規(guī)劃，2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺，實(shí)現(xiàn)資源共享?！澳壳皞€人信用報告中的內(nèi)容還比較少，最主要的是一些信用卡、貸款等信息，將來內(nèi)容肯定會越來越豐富。”東莞一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，個人信用報告記錄的內(nèi)容越豐富，參考價值就越高。
中國人民銀行征信中心研究發(fā)展部總經(jīng)理李連三曾在接受媒體采訪時表示，個人信用報告目前主要用于信貸審批和貸后管理，將來也會用于任職資格審查、員工錄用、租房等許多活動中。
中國人民銀行東莞市中心支行透露，2013年，中國人民銀行東莞市中心支行受理個人信用報告查詢約4萬人次，查詢者主要是因買房、買車有信貸需求的個人。“通過銀行或小貸公司申請貸款，一般情況下，都需要提供個人信用報告。基本上是因?yàn)樾刨J需求才查詢個人信用報告”。
“除貸款求職外，有些國家對個人信用記錄比較重視，辦簽證也可能會查詢個人信用記錄?！睎|莞一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人稱，從長遠(yuǎn)來看，個人參與許多活動都有可能被要求先查看個人信用報告，可以說信用報告是個人的經(jīng)濟(jì)身份證。
目前東莞市民的個人信用報告內(nèi)容包括個人基本信息，包括信用卡、個人貸款、擔(dān)保在內(nèi)的信貸信息以及查詢記錄。包括欠稅、欠繳、行政處罰、法院判決與執(zhí)行等的公共信息正在逐步采集中?！嗣胥y行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人
[焦點(diǎn)]
不良記錄對生活有何影響
若產(chǎn)生不良信用記錄，對個人生活有何影響？人民銀行東莞中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對個人信用報告中負(fù)面信息的評估，由各商業(yè)銀行按照本單位自己的信貸風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不存在統(tǒng)一的規(guī)定。記者咨詢東莞多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，雖然個人信用報告中的負(fù)面信息有效期為5年，但東莞各家商業(yè)銀行主要看重近兩年的個人信用記錄。
建行、農(nóng)商行：連續(xù)3次或累計(jì)6次逾期還款，再貸款難獲批
建設(shè)銀行東莞分行對個人信用記錄的認(rèn)定簡單明了。該行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行只看近兩年內(nèi)的還款記錄，個人貸款還款若連續(xù)3次或累計(jì)6次逾期的，信用卡還款連續(xù)5期逾期的，再申請貸款將很難獲批。
東莞農(nóng)商行的規(guī)定跟建行類似。東莞農(nóng)商行回復(fù)稱，對近2年有連續(xù)3次逾期或累計(jì)6次逾期的借款人的欠供行為，認(rèn)為這是借款人惡意拖欠銀行貸款的行為，其主觀還款意愿不強(qiáng)，對存在這類記錄的借款人在信貸審查中持謹(jǐn)慎態(tài)度。
平安銀行：有不良信用記錄，將影響貸款申請
平安銀行東莞分行表示，平安銀行總行根據(jù)中國人民銀行征信管理中心要求上報，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。平安銀行根據(jù)客戶貸款逾期情況，對貸款進(jìn)行五級分類，分為質(zhì)押類貸款、抵押類貸款、保證類貸款和信用類貸款，各類貸款根據(jù)逾期不同的時間進(jìn)行五級分類。
平安銀行東莞分行稱，若客戶的信用報告顯示有不良信用記錄，將影響客戶貸款申請，即借款不便利?！靶庞脠蟾娣从晨蛻羰且粋€按時還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。相反，有不良信用記錄，則影響貸款申請獲批可能性?！?p>
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