車貸方式多并非都能“省”

　　在汽車銷售競爭越來越大的今天，不少汽車車家或經(jīng)銷商為方便消費者購車，推出花樣繁多的金融貸款政策。“零首付”、“零利率”與“低息貸款”，這些字眼在不斷加息的金融環(huán)境中顯得非常具有吸引力。然而，如果深入挖掘，你會發(fā)現(xiàn)，這其中并不能省下多少“銀子”。

　　汽車金融發(fā)展滯后

　　關(guān)鍵詞：手續(xù)繁瑣

　　據(jù)商業(yè)銀行公布的信息顯示，2007年全國金融機構(gòu)個人消費信貸余額32783億元，其中購車貸款僅為1107億元，不及住房貸款的3%。更有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年國內(nèi)購車者中選擇貸款購車的比例僅為6.6%至7%。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，造成中國貸款購車比例不高的主要原因，是中國汽車金融業(yè)的滯后和信用體制的不完善。對于用戶而言，貸款購車往往要承受許多難以忍受的規(guī)則。比如，手續(xù)繁瑣，流程太長等因素。對于銀行而言，對車貸的審批遠比房貸復(fù)雜得多，因為房產(chǎn)是不動產(chǎn)，有很大升值空間，即使貸款者“斷供”，銀行也能將期物業(yè)進行拍賣，不會造成自己的損失。而汽車則不同，一輛新車一旦賣出，無形中就等于價格“打了折”，加上車價的不斷下調(diào)與使用的折舊，如遇“斷供”，所剩殘值也許比未還清的貸款更低，這意味著銀行的風險加大。所以，大多數(shù)銀行不愿做車貸，而繁瑣的手續(xù)更讓消費者望而卻步。目前，不少消費者寧愿選擇手續(xù)簡單如南楓汽車俱樂部此類的中介服務(wù)公司進行貸款購車，雖然算下來買一輛車等于多花兩千元左右，但手續(xù)的便捷使不少消費者感覺非常省心。

　　利率真能化整為“零”？

　　關(guān)鍵詞：零首付、零利率

　　目前，不少汽車品牌打出零利率與零首付購車的貸款方式，吸引不少準車主的關(guān)注。其實，零利率車貸就是實行免息貸款，由經(jīng)銷商推出指定車型，消費者只支付本金，車貸產(chǎn)生的銀行利息，則由汽車經(jīng)銷商來支付。上汽通用金融公司率先在國內(nèi)推出了這個購車概念，其他如福特汽車金融公司也已在全國部分省市開展了此項業(yè)務(wù)。而零首付則需消費者提供房產(chǎn)抵押獲得銀行貸款，汽車經(jīng)銷商根據(jù)規(guī)定從銀行貸款中收取購車者全部或者部分購車款，余款則由消費者在一定期限內(nèi)一次或者分期付清。

　　車貸新招真的那么??？

　　零首付與零利率的車貸方式頻頻在市場“亮相”后，不少消費者都會有這樣一種疑問：到底能省多少？其實，伴隨著這種車貸方式的推出，在市場上也充斥著正反兩方面的看法。

　　拿零首付來講，其車貸方式只是轉(zhuǎn)移了付款方式，首付由原來的一次性付款，轉(zhuǎn)變成目前的月供。并且貸款周期有限制，一些品牌零首付的還款期在一年時間，這樣，首付雖然免了，但相應(yīng)的月供壓力卻加大了。

　　而對于選擇零利率的消費者，車貸要在車輛的原廠指導(dǎo)價全價的基礎(chǔ)上進行。譬如同樣買一款官方指導(dǎo)價為10萬元左右的車型，可能目前市場報價已低至8.5萬元，但是用戶必須要按照10萬元這個價格辦理“零利率”貸款購車業(yè)務(wù)。在最終還清貸款之后，免息部分的金額便算是購買這款車型的優(yōu)惠價。對于優(yōu)惠較大的車型，很可能消費者購買這款車的費用已超過該車的市場實際價值。

　　如此說來，所謂的零首付與零利率并非能為消費者省下多少“銀子”，只能說是一種變相的促銷方式。當然，這種車貸方式還是有其存在的道理，比如對那些資金周轉(zhuǎn)有壓力的消費者，選擇這種車貸，可以使資金周轉(zhuǎn)更加方便。

　　是否“合身”消費者要把握

　　低息車貸對準備購車的消費者而言，具有相當?shù)恼T惑力，但消費者在選擇這種貸款方式的同時，也要考慮自身的經(jīng)濟狀況，看看這種方式對自己而言是否“合身”。

　　首先，要考慮到選擇低息車貸，就無法享受車輛目前的市場優(yōu)惠，如果優(yōu)惠幅度很大，低息車貸就顯得不太劃算。并且要留意一些附加條件，比如指定購買商業(yè)車險，一般而言，車險都有一定優(yōu)惠，而一旦被指定購買，消費者也基本享受不到車險的優(yōu)惠。

　　但是，值得思考的還有，這種車貸方式的出現(xiàn)也并非有弊無利。它能在一定程度上緩解中小企業(yè)和個人消費者的資金壓力，對中小企業(yè)來說，資金周轉(zhuǎn)和使用效率將得以提高，企業(yè)的資金風險隨之得以規(guī)避；對個人消費者來說，在提高生活品質(zhì)的同時，生活壓力也將得到緩解。