首張保單落地 車險步入市場定價時代

    5月20日早上8點多，廣西柳工集團退休員工黃國樑冒著暴雨到陽光（參配、圖片、詢價） 財產(chǎn)保險柳州中心公司續(xù)保。2014年他在陽光保險為自己的斯柯達昊銳投保了商業(yè)車險，保費為2611元。因為近兩年無出險記錄，商業(yè)車險改革后，今年保費降為2383元。

    這是商業(yè)車險費率改革方案出臺后的第一張保單。 

    費率整體水平不變，與風(fēng)險更加匹配

    根據(jù)行業(yè)示范條款規(guī)定，車損險的保險金額等于投保時車輛實際價值。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱認(rèn)為，這一新規(guī)妥善解決了以往讓消費者不滿的“高保低賠”問題——所謂“高保低賠”，是指投保人以新車購置價繳納保費，但是對于舊車來講，在發(fā)生全損時只能按照車輛的實際價值獲得賠償?shù)膯栴}。

    此外，較之舊有指導(dǎo)條款，新的行業(yè)示范條款保障范圍更為廣泛：被保險人或司機的家人可以在三責(zé)險項下賠付；車輛在未上牌的情況下發(fā)生事故可以獲得賠償；冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償。

    平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平認(rèn)為，新條款從以下幾個方面實際利好消費者：

    第一，改革后的商業(yè)車險費率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、附加費用率、費率調(diào)整系數(shù)3個部分計算，消費者可以清晰明了地看到保費的組成部分，計算相對也簡單方便。

    第二，車險保費掛鉤費用率，這會促使保險公司優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運營、人力等各項費用成本，促使公司合理投放銷售費用，并最終使消費者受益。

    第三，新版商業(yè)車險費率方案采用車型定價，實現(xiàn)精細化定價。不同風(fēng)險的車型有不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，這可以間接推動汽車生產(chǎn)廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。

   第四，保費更“貼近”風(fēng)險。改革后，風(fēng)險低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，不出險客戶系數(shù)的降低進一步鼓勵駕駛?cè)税踩{駛來得到更大的優(yōu)惠，這對道路行車安全有著重要的社會意義。

    “我們收集整理了6億多條行業(yè)歷史數(shù)據(jù)進行多輪測算，建立包含16萬個車型的機動車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)車險精細化定價奠定技術(shù)基礎(chǔ)。同時對現(xiàn)行商業(yè)車險條款中存在的容易引發(fā)爭議、不利于保護被保險人合法權(quán)益的內(nèi)容進行全面修訂，形成行業(yè)示范條款，供保險公司在改革后選擇使用?！北１O(jiān)會財險部主任劉峰說。

    中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。

    監(jiān)管“放開前端、管住后端”，防范定價及市場風(fēng)險

    2002年，監(jiān)管部門首次實行車險費率市場化后，車險行業(yè)陷入“價格戰(zhàn)”亂局，不僅為行業(yè)發(fā)展埋下隱患，拖賠、惜賠等嚴(yán)重影響投保者利益的問題也層出不窮。2006年，監(jiān)管部門不得不再次頒布行業(yè)指導(dǎo)條款，收回商業(yè)車險“定價權(quán)”。

    今年2月，保監(jiān)會正式啟動商業(yè)車險改革，廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶6地被定為試點地區(qū)。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，各公司在改革初期可以使用行業(yè)示范條款，也可以在示范條款基礎(chǔ)上根據(jù)自身實際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費，保監(jiān)會將適時逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制。據(jù)了解，目前多家保險公司正在加緊報批車險產(chǎn)品。

    時隔13年，再次實施市場化定價，車險行業(yè)會不會又一次面臨沖擊？

    對此，周延禮表示，根據(jù)國際經(jīng)驗，車險市場化改革后，多數(shù)國家或地區(qū)會出現(xiàn)短期市場波動?！皩Ω母镌圏c，我們的原則是先算賬后做業(yè)務(wù)，要從區(qū)域市場、定價策略、理賠服務(wù)等方面開展綜合評估，申報的產(chǎn)品要基于綜合評估的結(jié)果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動，切實防范定價風(fēng)險、市場風(fēng)險?！?

    “對于車險市場的放開，保監(jiān)部門將遵循‘放開前端、管住后端’的原則，建立商業(yè)車險條款費率回溯分析制度，定期驗證保險公司條款設(shè)計和定價假設(shè)的合理性，對保險公司不合理定價問題及時發(fā)現(xiàn)、及時調(diào)整。此外我們將指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會根據(jù)市場平均純保費的變化，動態(tài)調(diào)整商業(yè)車險費率基準(zhǔn)，避免行業(yè)性的定價風(fēng)險。對商業(yè)車險綜合成本率高的保險公司，提高其償付能力最低資本要求，約束保險公司審慎定價，促進理性經(jīng)營?！眲⒎逭f。

    王國平認(rèn)為，新費率方案實施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價與風(fēng)險識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場化定價機制?！皬膰饨?jīng)驗看，改革后的保險市場普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會有更好的發(fā)展?！?

    借道“互聯(lián)網(wǎng)+”開啟競爭新模式

    車險費率市場化改革不僅促使商業(yè)保險公司控成本、優(yōu)服務(wù)，也成為車險市場創(chuàng)新經(jīng)營模式的“催化劑”。

    5月20日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險宣布，將攜手途虎養(yǎng)車網(wǎng)、新焦點汽車維修服務(wù)有限公司推出國內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)。不同于目前市場上的其他車險產(chǎn)品，此次眾安推出的“輪胎險”，將保險流程完全嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺——由眾安保險負責(zé)保障支持雙方通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在線實時交互，實現(xiàn)承保、理賠、服務(wù)環(huán)節(jié)的無縫對接，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢，提供優(yōu)質(zhì)的用戶保障體驗。

    英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司董事長范躍認(rèn)為，費率市場化改革為構(gòu)建新型商業(yè)模式提供了契機，中小公司可以從目標(biāo)客戶需求出發(fā)，注重客戶體驗，應(yīng)用APP等新型渠道，實現(xiàn)針對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定價，通過構(gòu)建新型商業(yè)模式，引領(lǐng)公司轉(zhuǎn)型來抵御市場沖擊。