今天，商業(yè)車險改革試點正式運行。按照今年3月中國保監(jiān)會印發(fā)的《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），黑龍江、山東、廣西、陜西、重慶、青島6個商業(yè)車險改革試點地區(qū)從今天開始將停止使用舊條款。此前于5月中旬，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰曾公開表示，如果保險公司6月1日前沒有完成新條款、費率的報批，那么6月1日之后在試點地區(qū)就沒有產(chǎn)品可賣。
據(jù)了解，商業(yè)車險改革將建立行業(yè)示范條款為主、保險公司創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險條款管理制度，最終目的就是讓風(fēng)險和費率更加匹配。通過改革，保險公司將擁有更大的產(chǎn)品定價自主權(quán)，而消費者也將擁有更多的選擇，以享受到更加優(yōu)惠和公平的車險產(chǎn)品。
基礎(chǔ)保費將參照“零整比”
對于汽車行業(yè)來說，所謂“零整比”就是具體車型的配件價格之和，與整車銷售價格的比值。2014年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會發(fā)布了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個系數(shù)，以整車配件零整比為例，18款車型中系數(shù)最高為1273%，最低為272%。也就是說，在一定的價格區(qū)間內(nèi)，不同車型的相同部位配件價格差異很大，而配件價格的高低也直接決定維修成本的高低。
在這次車險改革中，商業(yè)車險費率與車輛零整比掛鉤后，零整比就會影響到車損險的定價，零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費就越高。即使在新車價格一樣的情況下，零整比系數(shù)高的車輛需要支付更高的維修費用，所以其相應(yīng)的保費也應(yīng)該比零整比低的車型多。
分析人士稱，《方案》實現(xiàn)了精細化定價，不同風(fēng)險的車型有不同的基準純風(fēng)險保費，這可以間接推動汽車生產(chǎn)廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。此外，高零整比車型的商業(yè)險保費提高，消費者購車之后的用車成本也相應(yīng)增加，這將影響用戶的購買意愿，對車企來說為了提升銷量，也必須要對產(chǎn)品的零整比進行相應(yīng)調(diào)整。
好的駕駛習(xí)慣可“折價優(yōu)惠”
出險次數(shù)越少，未來享受的保費優(yōu)惠也就越多，這是我們都知道的。而根據(jù)《方案》，今后保險公司給出的折扣高低，將不僅取決于客戶上一年度的出險率，還要看車主的駕駛行為和駕駛風(fēng)險。也就是說商業(yè)車險改革后，風(fēng)險低、安全意識好的客戶將可以得到更大的實惠。
日前，車寶CEO帥勇表示，將與合作的保險公司一起建立一個基于駕駛風(fēng)險的“風(fēng)險池”，通過安裝在車輛上的OBD產(chǎn)品，記錄車主在行車中的急加速、急轉(zhuǎn)彎、急剎車、超速、疲勞駕駛等信息，這樣就可以找到那些駕駛行為好、駕駛風(fēng)險低的車主，將他們的駕駛風(fēng)險和純風(fēng)險保費做匹配。據(jù)悉，一些歐美先進的保險產(chǎn)品都將這些駕駛信息作為保費定價的重要考量。
有媒體推測，根據(jù)《方案》內(nèi)容，很快新的商業(yè)車險條款費率管理制度也將推廣到全國更多城市，車主良好的駕駛習(xí)慣即將“折價優(yōu)惠”。
車險產(chǎn)品將更加個性豐富
據(jù)了解，目前商業(yè)車險最低允許的折扣是7折，對于電話及網(wǎng)絡(luò)銷售的專用車險，允許在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。而《方案》實施后，試點地區(qū)的保險公司有了更大的自主權(quán)，在折扣方面也相應(yīng)擴大了浮動范圍。劉峰在中國汽車保險論壇上曾明確表示，6月1日之后，試點地區(qū)保險公司就沒有了70%的折扣限制。可以預(yù)見，保險公司在市場化競爭中會不斷豐富自己的產(chǎn)品，為消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務(wù)。有人舉例稱，以后可能會出現(xiàn)類似“下雨天車主不開車就不用支付保費”的條款。另一方面，不同公司之間的保費報價差異可能會更大，所以專家提醒消費者，《方案》實施后，投保要更加注意“貨比三家”。
這次《方案》中還有一大變化，就是刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，允許投保人在“零時起?！焙汀凹磿r生效”之間做出選擇，避免保險覆蓋出現(xiàn)真空期。
