南方持續(xù)大雨 水浸車發(fā)動機受損率降三成

    從今年5月初開始的暴雨，讓東莞以及廣東全省不少車輛遭遇水浸，有官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前廣東省遭水浸的車輛已不下2萬輛。記者日前從多家汽車經(jīng)銷商處和保險公司了解到的數(shù)據(jù)是，目前東莞遭遇水浸的車輛不低于2000輛。但幾家保險公司車險負(fù)責(zé)人均表示，今年以來，因水浸而導(dǎo)致發(fā)動機受損的車輛比去年同期減少了30%左右，主要是越來越多的車主懂得了水中行車的技巧，水浸之后都會第一時間找保險公司處理，而不是像以前一樣水浸了還繼續(xù)打火行車。
    不過，東莞汽車界不少業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，我國保險體制在被淹車輛的保險理賠中，暴露出事故界定模糊、理賠難的尷尬。

    遭水浸后不要立馬啟動車輛 

    記者本周走訪東莞多家汽車4S店和維修廠發(fā)現(xiàn)，不少修理車間都停放著因暴雨而不同程度受損的車輛。
    有車行表示，他們這幾天每天叫拖車的頻率有30次左右。對于被水浸過的汽車，有車行的保險公司專員表示，只要車主的車沒有發(fā)動過，還是可以得到保險賠償?shù)摹?
    寮步一車行的市場部負(fù)責(zé)人在微信上說，幾次大暴雨天氣里，她在上下班路上都能看到多家4S店的拖車，有時候會看到一輛拖車拖兩輛水浸車，可想而知多少車被水泡了。
    太平洋保險公司東莞車險部一位負(fù)責(zé)人彭先生告訴記者，跟往年相比，今年遭遇水浸的車輛比往年多，但從目前收集到的車輛情況來看，越來越多的車主懂得保護車輛，發(fā)動機因水浸而受損的車輛比往年反而減少了30%左右。“現(xiàn)在大家信息獲取的平臺多，手機上的天氣預(yù)報很方便，而且保險公司、車行等微信平臺也會提醒車主暴雨行車的一些技巧，越來越多的車主懂得在水浸之后不要啟動車輛，都會第一時間通知保險公司前去處理?！?
    被水泡過的車輛，如果沒有啟動過發(fā)動機，只是內(nèi)部被水浸，車行的處理方式就是將車內(nèi)的所有坐椅、地毯等全部拆出來，然后放在太陽下暴曬。因為車只是泡在水里，如果發(fā)動機沒有啟動，發(fā)動機不會損壞。只要將汽車內(nèi)部拆卸掉曬干就可以了，還有對汽車電路作詳細(xì)檢查，防止因被水泡過而漏電?！斑@幾天幾十批次的水浸車被拖進廠，我們的停車場又將成為曬車場了”。東城一家車行的售后服務(wù)人員表示。而聚成本田近幾天也不斷向車主發(fā)短信，提醒車主減少外出，車輛不要停在低洼處或高架物下。
    西平一家汽修廠的維修師傅劉曉華介紹說，目前已有多輛汽車因為進水而前來維修。當(dāng)車主面對深不可測的積水時建議能繞就繞，安全第一。如果發(fā)現(xiàn)車輛已經(jīng)涉水較深，發(fā)動機可能已經(jīng)進水，建議不要再次點燃發(fā)動機，要馬上熄火下車。
    劉師傅告訴記者，發(fā)動機進水有兩種情況：一種是在地下車庫，在停車時進水；另一種是在行車過程中進水，不管在什么時候進水，只要車子進了水，就不能再次啟動，要聯(lián)系拖車公司過來拖車。

    水浸車?yán)碣r“比想像中難”

    從今年第一場大暴雨之后，廣東保監(jiān)局就對全省各保險公司發(fā)出緊急通知，要求保險公司加快查勘、定損、理賠工作，符合法律法規(guī)和保險合同的，必須應(yīng)賠盡賠，迅速到位，必要時可預(yù)付賠款；可賠可不賠、理賠界限模糊的，應(yīng)按照特事特辦原則予以賠付。
    太平洋保險東莞分公司車險部的一位負(fù)責(zé)人彭先生告訴記者，一般受損較輕的車輛清洗完畢后沒有其他機械故障當(dāng)天就能給予賠付；但絕大多數(shù)受損比較嚴(yán)重的車，還是需要詳細(xì)勘察再確定賠償，完成對全部車輛的定損工作可能需要至少2周時間，部分報損車輛較多的公司可能需要1個月左右的時間。
    雖然廣東省保監(jiān)局明確表態(tài)，對于“水浸車”賠付給予特殊政策：“應(yīng)賠盡賠；可賠可不賠的，實行通融賠付”，但大暴雨的后遺癥遠(yuǎn)未消除。一方面，由于車輛受損時間太集中、數(shù)量較大，不少車受損情況嚴(yán)重，目前，各大保險公司基本還處于查勘、定損階段，車主賠付到手尚需等待；另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。
    車主方先生在今年5月7日與公司其他同事一起到深圳出差，其車輛停放在大朗鎮(zhèn)某路段時因暴雨而遭水浸。近日保險公司賠付了方先生近10萬元用于修車。而方先生告訴記者，4S店維修人員報出的維修價格大概在16萬元左右，買了全險，想不到賠付的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠修車的，這讓方先生很郁悶。
    有方先生相同遭遇的車主并不是少數(shù)。記者采訪了多位車輛因水浸而受損的車主，他們都表示保險公司賠了一部分并沒有全賠。幾乎所有人都認(rèn)為買了全險的水浸車就能100%得到賠付，實際上，車險理賠的門檻比車主想象得高。
    有保險公司規(guī)定，買了全險即可保車輛涉水事故，不需要再額外為發(fā)動機或車內(nèi)其他設(shè)施購買附加險種；而有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投保“發(fā)動機特別損失險”，若賠付水浸車發(fā)動機損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類險種。
    即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進行一定賠付率的計算。某保險公司負(fù)責(zé)人告訴記者，只賠那些停止?fàn)顟B(tài)下被水浸泡，且未再啟動的車輛。如在水中強行行駛造成發(fā)動機損壞，或靜止?fàn)顟B(tài)下被浸泡后有人為點火啟動的，一律不賠。
    汽車分析師吳海軍認(rèn)為，保險公司和投保人之間糾紛頻發(fā)有兩方面的原因：一是投保人保險知識不足，認(rèn)識上有一定誤區(qū)，事實上，全險不一定是全部賠償，要看合同約定情況。二是保險公司在損失認(rèn)定上確實存在單方性和不公平性；另外合同訂立時也常常存在未完全告知、條款不夠通俗易懂等不規(guī)范現(xiàn)象。保險公司在企業(yè)盈利屬性和激烈的商業(yè)競爭下，過分強調(diào)盈利，發(fā)展保險的融資、金融功能，而對投保人利益保障不足。

    有車主沒買“涉水險”也獲賠 

    今年5月26日，東莞本土一家網(wǎng)站公布了一條“車主未購買涉水險但最終獲賠”的案例引起了網(wǎng)友們的轟動。
    要知道，近幾年來每每到暴雨時節(jié)，總會有不少車主在車輛遭水浸之后修車找保險公司索賠時，往往被告知“不能賠償”，原因就是“沒有單獨購買涉水險”，那么那位首例未買涉水險而獲賠的車主又是怎樣獲賠的呢？
    案例稱，去年五月，車主方明（化名）駕駛其車輛在深圳市寶安區(qū)某路段行駛，當(dāng)時天降暴雨導(dǎo)致車輛停駛，車主馬上向保險公司報案，后車輛經(jīng)拖車?yán)奖ｋU公司指定的汽車維修地點進行維修。經(jīng)修理廠檢測發(fā)現(xiàn)發(fā)動機損壞，車身地毯進水等，維修費用包括拖車費達到29358元。保險公司拒絕對車輛的發(fā)動機損失部分進行定損，只對氣囊電腦、清洗烘干等部分維修項目進行定損，保險公司稱：事故的原因是在積水路面行駛導(dǎo)致保險車輛的發(fā)動機進水損壞。該事故屬于車輛涉水損失險的保險責(zé)任，并不屬于機動車損失險的保險責(zé)任。車主未購買“涉水損失險”，因此對發(fā)動機損失不予賠償。但最終法院一、二審均判決保險公司向車主賠付因本次事故支出的車輛修理費和拖車費29358元。
    據(jù)車主委托的律師稱，最終讓車主打贏索賠官司的原因，還是依據(jù)保險法條款而來。“發(fā)動機進水導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，不屬于保險賠償范圍；車輛沒有投保發(fā)動機單獨損壞的特約險即涉水損失險，故不予賠償。但是，依照《中華人民共和國保險法》第十七條第二款：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作出提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險公司未提供已向投保人就免責(zé)條款作出明確說明的證據(jù)，故提供的免除責(zé)任條款不產(chǎn)生效力；同時依照《中華人民共和國保險法》第三十條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人與受益人的解釋。”的規(guī)定，車主投有“車輛損失險”險種，并且保險條款第五條明確約定保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)陌C動車的全部損失或部分損失，即通常理解為機動車損失包含發(fā)動機損壞。而案涉的免責(zé)條款中發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞屬于車損險的責(zé)任免除事項與保險責(zé)任的約定有矛盾，結(jié)合保險合同為格式合同性質(zhì)，該免責(zé)約定應(yīng)理解為暴雨、洪水等保險責(zé)任以外，一般情況下導(dǎo)致的涉水行駛。同時被告亦未提供已向原告說明需投“涉水損失險”，保險公司的辯稱理由不能成立。

    二手車商稱“買到水浸車可退換” 

    水浸車的危害是十分巨大的。如果機動車被水浸沒，極易導(dǎo)致車身部件生銹，縮短使用壽命，降低安全性能。比如水浸車會造成機動車的電線腐蝕、生銹，導(dǎo)致機動車在行駛過程中因短路而突然熄火、自燃，后果不堪設(shè)想。另外，水浸車輛的維修費用非常昂貴，基本上重度水浸車輛的維修費要占車價的50%以上，而且保險理賠會非常不順利。
    那么今年那么多的水浸車輛都會流向哪里呢？記者了解到，經(jīng)過水浸的車，車主大都會有心病，在維修好后，或第一時間換車，也會有車行大量收購這些水浸車。不少消費者認(rèn)為，未來的這一個多月，這些水浸車肯定會流入二手車行，雖然說有些只是水浸過車內(nèi)，但是電路或有損壞，有的發(fā)動機入過水的。
    而當(dāng)記者采訪二手車行時，不少交易中心的檔主紛紛表示，會拒絕收購。
    下橋舊機動車中心一家經(jīng)營豪華二手車的負(fù)責(zé)人譚先生向記者表示，由于該市場經(jīng)營的車型主要是豪華型二手車，市場對于場內(nèi)車行在這段期間收購的奔馳、寶馬、奧迪等品牌的車型在貨源方面加大了管理力度，至今并未在場內(nèi)發(fā)現(xiàn)水浸車。
    而經(jīng)營中高檔二手車為主的一家交易中心負(fù)責(zé)人付先生也告訴記者，他們聯(lián)合了二十多家商戶集體簽名“拒絕水浸車”，表明他們抵制“水浸車”的決心。付先生介紹，若在市場內(nèi)發(fā)現(xiàn)“水浸車”，市場管理者將在第一時間把“水浸車”清理出場，再根據(jù)情節(jié)的嚴(yán)重程度對銷售該車的二手車商戶進行處罰，情節(jié)嚴(yán)重者將會被清理出市場。如果消費者購買車輛后，如發(fā)現(xiàn)屬水浸車，在7—10天內(nèi)購車可憑雙方約定的權(quán)威維修企業(yè)的檢測證明，進行免費退換。
    不過，雖然市場有上述敢于承諾拒絕水浸車的二手車商，也不乏收購水浸車輛以圖謀取暴利的小商家，想要購買二手車的消費者們還是需要多長了心眼進行分辨。大眾南城一家車行的售后經(jīng)理劉亮告訴記者，其實仔細(xì)分辨還是能看出是否是水浸車的。比如將車室內(nèi)的地毯翻開進行檢視，如果車輛進水后，水會順著防水膠條滲入車室底板，防水膠條密封性不好就會一直處于浸水狀態(tài)下。從車輛不容易和空氣直接接觸的地方檢查，最容易看出車輛的真實面目。如椅墊內(nèi)側(cè)、腳墊底下等部位，只要將座椅略翻起，此時底板處的部分地方會呈現(xiàn)出發(fā)黃、甚至仍有水跡存在的現(xiàn)象。有些車輛在經(jīng)歷過滅頂之災(zāi)后，車內(nèi)天花板、a、b柱位置最上面部分顏色會偏黃，只要與車況正常的同款車型a柱、b柱顏色進行比較，原車經(jīng)過嚴(yán)重水浸的痕跡就會顯示出來。畢竟，兩者的顏色會有較明顯的差別，而且車商由于這方面的翻新工作比較繁瑣，通常都不愿意進行修復(fù)。