商業(yè)車險費率或按車型定價 享五五折優(yōu)惠

    醞釀多年的商業(yè)車險費率市場化改革（簡稱“車險費改”）最近有了新進展。

　　在6月26日至27日召開的中國保險行業(yè)協(xié)會第25屆全國機動車輛保險人聯(lián)席會議上，保監(jiān)會副主席陳文輝明確表態(tài)，商業(yè)車險改革應堅持市場化方向，將商業(yè)車險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業(yè)車險產品和服務的選擇權交給市場。

　　記者從車險公司處獲悉，此次費改將在現(xiàn)有車險定價模式的基礎上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。

　　然而，對于各家保險公司來說，實現(xiàn)自主定價的前提，還需要大數(shù)據的支持。有業(yè)內人士認為，未來擁有真實客戶信息的車聯(lián)網大數(shù)據將是各家保險公司爭搶的一塊蛋糕。

　　車險費率或改為按車型定價

　　在6月26日至27日召開的中國保險行業(yè)協(xié)會第25屆全國機動車輛保險人聯(lián)席會上，多年來“雷聲大、雨點小”的車險費改確定了改革的主基調。

　　保監(jiān)會副主席陳文輝在會上表示，商業(yè)車險改革應堅持市場化方向，將商業(yè)車險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業(yè)車險產品和服務的選擇權交給市場。

　　記者從車險公司處獲悉，此次費改將在以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險定價模式基礎上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。

　　車險的定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價三類。車型定價是歐美保險市場普遍采用的車險定價模式，對車輛風險的評估準確度更高。而我國目前仍處于保額定價階段，即車險費率施行統(tǒng)一標準，沒有費率區(qū)隔。

　　“但是目前，中國市場上的車型多且雜，沒有統(tǒng)一的車型出險、賠付數(shù)據，制造、承保等數(shù)據。而這些數(shù)據，一家公司很難掌握，所以如果行業(yè)統(tǒng)一測算一個數(shù)據，這樣可能會對險企的幫助大些?！币患臆囯U公司人士表示。

　　據媒體報道，目前，中國保險行業(yè)協(xié)會正著手開展“車型名稱標準數(shù)據庫”的建設，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱，研究分車型風險等級，為車型定價提供技術條件。

　　一位財險人士告訴記者，由于每個車型零配件價格和維修成本的不同，所以，積累了數(shù)據之后，根據每個車型在出險之后賠付情況的不同，就可以對車險費率進行調整。

　　此外，車險費率市場化后，車險定價還將與不同車型的“零整比”（指零配件與整車銷售價格的比值）掛鉤，而不是現(xiàn)在的新車購置價。

　　今年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的汽車“零整比”報告，其中強調零件價格越高，零整比就越高，相應保費應收取的就越高。也就是說，新車價差不多的兩款車，如果“零整比”相差很大，相應保費也會相差很大。

    車聯(lián)網應用下的新指標

　　事實上，車險費率的改革，影響的將不僅僅是保險公司，還將涉及與車相關的任何人和物，諸如4S店、維修機構和每一位車主。因此，車險市場化改革并不是一蹴而就，第一步就完全將市場放開。

　　北京工商大學保險系主任王緒瑾認為，對于保險公司來說，要取得車險費率定價自主權，主要的問題在于未來定價的依據，損失率怎么確定。

　　對此，一家國外車聯(lián)網公司代理商認為，車聯(lián)網大數(shù)據的建設必不可少。這是車險費率變革的一個重要因素。

　　人保財險執(zhí)行副總裁王和在接受媒體采訪時表示，“車聯(lián)網市場無疑是一塊‘天大的蛋糕’，車聯(lián)網將從根本上改變車險行業(yè)，可能引發(fā)一場革命。這是未來發(fā)展的必然方向?！?

　　除了傳統(tǒng)的座位數(shù)、車齡、新車購置價因素，以及有可能的車型因素外，還有更多的數(shù)據可以加入到車險定價中來。

　　值得一提的是，此次車險費率改革有一個重要的參考依據，就是駕駛者的因素。駕駛者出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等都將成為重要指標。一家財險公司人士表示，“車險競爭最核心的是客戶，如果哪家能拿到一手客戶的真實信息數(shù)據，那將會形成一個強有力的競爭。”

　　上述車聯(lián)網代理商認為，保險公司只要掌握了這個數(shù)據之后，可以對此精算確定費率。對于擁有不好數(shù)據記錄的駕駛者，保險公司可以選擇提高保費或是不讓其參保。而對于優(yōu)質駕駛者保費就有可能降低。

　　據了解，目前除了有一些專門進行車聯(lián)網大數(shù)據建設的公司外，大部分的險企都建有自己的數(shù)據庫，行業(yè)內的人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司也在試水車聯(lián)網。

　　王和介紹，目前，人保財險已經完成硬件選型和采購，平臺搭建，并在北京地區(qū)完成了內部測試，下一步，人保財險計劃在全國選取5個城市，面向人?？蛻暨M行更大范圍的測試。

　　車險費率或可享五五折優(yōu)惠

　　在我國的財產保險保費收入中，車險所占比重最大。前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國汽車保險行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據顯示，2013年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入4300億元左右，同比增長7.8%。

　　但從險企公布的2013年年度報告來看，去年國內49家經營車險業(yè)務的財產保險公司，僅有人保財險、平安財險、太保財險3家上市險企實現(xiàn)盈利，其余46家險企車險承保全部虧損，最多虧損超5億元。

　　這一現(xiàn)實倒逼車險費率市場化的加速。業(yè)內期盼改革能夠帶來更多發(fā)展機會和更大的靈活性。

　　事實上，對于車險業(yè)的費率市場化，保險公司有自己的考慮外，消費者也有自己的“擔憂”。不少車主關心車險費改之后，車險價格是否會上漲？

　　“車險費率市場化不能從根本上解決目前保險公司車險業(yè)務虧損的問題。”王緒瑾表示，不過從國際經驗來看，市場化之后，價格下跌的可能性大點。

　　據一位業(yè)內人士透露，此次的費率市場化除了改變基礎費率外，還設有渠道因子和自主調節(jié)因子。保險公司要根據車型來運用這些因子進行定價。

　　“現(xiàn)在公布的基準費率是0.65，自主調節(jié)因子和渠道調節(jié)因子均為0.85。車險費改之后，一般的險企可能會用上這兩個因子中的一個。按這樣計算，就是0.55，也就是5折多一點。此外，不排除有公司給專屬客戶或是優(yōu)質客戶，多使用一個調節(jié)因子，那這時候費率就會比0.55還要低。同時，監(jiān)管部門也可能給經營比較好的保險公司擴大自主調節(jié)因子的權限，那費率還會往下降。”上述業(yè)內人士表示。

　　據透露，在目前征求意見的新版條款中，要求車險公司費率往下降，但保險責任卻在擴大。在目前車險業(yè)務已經虧損的情況下，對于保險公司來說，車險費改更多是一種挑戰(zhàn)。

　　王緒瑾認為，未來怎樣形成新的利潤增長點和利潤來源，經營費用的降低和服務的改善將是重要的競爭方面。未來人們會選擇價格合適，服務好的公司去投保，消費者將“用腳投票”。