醞釀多年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革（簡(jiǎn)稱“車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改”）最近有了新進(jìn)展。
在6月26日至27日召開(kāi)的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)第25屆全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)人聯(lián)席會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝明確表態(tài)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場(chǎng)。
記者從車(chē)險(xiǎn)公司處獲悉，此次費(fèi)改將在現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式的基礎(chǔ)上，實(shí)施國(guó)際上通行的車(chē)型定價(jià)模式，最終實(shí)現(xiàn)品牌車(chē)型的差異化定價(jià)。
然而，對(duì)于各家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)的前提，還需要大數(shù)據(jù)的支持。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)?yè)碛姓鎸?shí)客戶信息的車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將是各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶的一塊蛋糕。
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率或改為按車(chē)型定價(jià)
在6月26日至27日召開(kāi)的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)第25屆全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)人聯(lián)席會(huì)上，多年來(lái)“雷聲大、雨點(diǎn)小”的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改確定了改革的主基調(diào)。
保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在會(huì)上表示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場(chǎng)。
記者從車(chē)險(xiǎn)公司處獲悉，此次費(fèi)改將在以新車(chē)購(gòu)置價(jià)、車(chē)齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式基礎(chǔ)上，實(shí)施國(guó)際上通行的車(chē)型定價(jià)模式，最終實(shí)現(xiàn)品牌車(chē)型的差異化定價(jià)。
車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)方式主要有保額定價(jià)、車(chē)型定價(jià)及使用定價(jià)三類。車(chē)型定價(jià)是歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍采用的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式，對(duì)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估準(zhǔn)確度更高。而我國(guó)目前仍處于保額定價(jià)階段，即車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率施行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有費(fèi)率區(qū)隔。
“但是目前，中國(guó)市場(chǎng)上的車(chē)型多且雜，沒(méi)有統(tǒng)一的車(chē)型出險(xiǎn)、賠付數(shù)據(jù)，制造、承保等數(shù)據(jù)。而這些數(shù)據(jù)，一家公司很難掌握，所以如果行業(yè)統(tǒng)一測(cè)算一個(gè)數(shù)據(jù)，這樣可能會(huì)對(duì)險(xiǎn)企的幫助大些?！币患臆?chē)險(xiǎn)公司人士表示。
據(jù)媒體報(bào)道，目前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正著手開(kāi)展“車(chē)型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)”的建設(shè)，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車(chē)型名稱，研究分車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為車(chē)型定價(jià)提供技術(shù)條件。
一位財(cái)險(xiǎn)人士告訴記者，由于每個(gè)車(chē)型零配件價(jià)格和維修成本的不同，所以，積累了數(shù)據(jù)之后，根據(jù)每個(gè)車(chē)型在出險(xiǎn)之后賠付情況的不同，就可以對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。
此外，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)還將與不同車(chē)型的“零整比”（指零配件與整車(chē)銷售價(jià)格的比值）掛鉤，而不是現(xiàn)在的新車(chē)購(gòu)置價(jià)。
今年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的汽車(chē)“零整比”報(bào)告，其中強(qiáng)調(diào)零件價(jià)格越高，零整比就越高，相應(yīng)保費(fèi)應(yīng)收取的就越高。也就是說(shuō)，新車(chē)價(jià)差不多的兩款車(chē)，如果“零整比”相差很大，相應(yīng)保費(fèi)也會(huì)相差很大。
車(chē)聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用下的新指標(biāo)
事實(shí)上，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的改革，影響的將不僅僅是保險(xiǎn)公司，還將涉及與車(chē)相關(guān)的任何人和物，諸如4S店、維修機(jī)構(gòu)和每一位車(chē)主。因此，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革并不是一蹴而就，第一步就完全將市場(chǎng)放開(kāi)。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要取得車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)自主權(quán)，主要的問(wèn)題在于未來(lái)定價(jià)的依據(jù)，損失率怎么確定。
對(duì)此，一家國(guó)外車(chē)聯(lián)網(wǎng)公司代理商認(rèn)為，車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的建設(shè)必不可少。這是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率變革的一個(gè)重要因素。
人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和在接受媒體采訪時(shí)表示，“車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)無(wú)疑是一塊‘天大的蛋糕’，車(chē)聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，可能引發(fā)一場(chǎng)革命。這是未來(lái)發(fā)展的必然方向。”
除了傳統(tǒng)的座位數(shù)、車(chē)齡、新車(chē)購(gòu)置價(jià)因素，以及有可能的車(chē)型因素外，還有更多的數(shù)據(jù)可以加入到車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中來(lái)。
值得一提的是，此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革有一個(gè)重要的參考依據(jù)，就是駕駛者的因素。駕駛者出險(xiǎn)理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等都將成為重要指標(biāo)。一家財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，“車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)最核心的是客戶，如果哪家能拿到一手客戶的真實(shí)信息數(shù)據(jù)，那將會(huì)形成一個(gè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)?！?
上述車(chē)聯(lián)網(wǎng)代理商認(rèn)為，保險(xiǎn)公司只要掌握了這個(gè)數(shù)據(jù)之后，可以對(duì)此精算確定費(fèi)率。對(duì)于擁有不好數(shù)據(jù)記錄的駕駛者，保險(xiǎn)公司可以選擇提高保費(fèi)或是不讓其參保。而對(duì)于優(yōu)質(zhì)駕駛者保費(fèi)就有可能降低。
據(jù)了解，目前除了有一些專門(mén)進(jìn)行車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建設(shè)的公司外，大部分的險(xiǎn)企都建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，行業(yè)內(nèi)的人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司也在試水車(chē)聯(lián)網(wǎng)。
王和介紹，目前，人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)完成硬件選型和采購(gòu)，平臺(tái)搭建，并在北京地區(qū)完成了內(nèi)部測(cè)試，下一步，人保財(cái)險(xiǎn)計(jì)劃在全國(guó)選取5個(gè)城市，面向人保客戶進(jìn)行更大范圍的測(cè)試。
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率或可享五五折優(yōu)惠
在我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車(chē)險(xiǎn)所占比重最大。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4300億元左右，同比增長(zhǎng)7.8%。
但從險(xiǎn)企公布的2013年年度報(bào)告來(lái)看，去年國(guó)內(nèi)49家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，僅有人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)3家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)盈利，其余46家險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)承保全部虧損，最多虧損超5億元。
這一現(xiàn)實(shí)倒逼車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的加速。業(yè)內(nèi)期盼改革能夠帶來(lái)更多發(fā)展機(jī)會(huì)和更大的靈活性。
事實(shí)上，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)率市場(chǎng)化，保險(xiǎn)公司有自己的考慮外，消費(fèi)者也有自己的“擔(dān)憂”。不少車(chē)主關(guān)心車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格是否會(huì)上漲？
“車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能從根本上解決目前保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的問(wèn)題。”王緒瑾表示，不過(guò)從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，市場(chǎng)化之后，價(jià)格下跌的可能性大點(diǎn)。
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，此次的費(fèi)率市場(chǎng)化除了改變基礎(chǔ)費(fèi)率外，還設(shè)有渠道因子和自主調(diào)節(jié)因子。保險(xiǎn)公司要根據(jù)車(chē)型來(lái)運(yùn)用這些因子進(jìn)行定價(jià)。
“現(xiàn)在公布的基準(zhǔn)費(fèi)率是0.65，自主調(diào)節(jié)因子和渠道調(diào)節(jié)因子均為0.85。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，一般的險(xiǎn)企可能會(huì)用上這兩個(gè)因子中的一個(gè)。按這樣計(jì)算，就是0.55，也就是5折多一點(diǎn)。此外，不排除有公司給專屬客戶或是優(yōu)質(zhì)客戶，多使用一個(gè)調(diào)節(jié)因子，那這時(shí)候費(fèi)率就會(huì)比0.55還要低。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也可能給經(jīng)營(yíng)比較好的保險(xiǎn)公司擴(kuò)大自主調(diào)節(jié)因子的權(quán)限，那費(fèi)率還會(huì)往下降?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。
據(jù)透露，在目前征求意見(jiàn)的新版條款中，要求車(chē)險(xiǎn)公司費(fèi)率往下降，但保險(xiǎn)責(zé)任卻在擴(kuò)大。在目前車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)虧損的情況下，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改更多是一種挑戰(zhàn)。
王緒瑾認(rèn)為，未來(lái)怎樣形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)來(lái)源，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的降低和服務(wù)的改善將是重要的競(jìng)爭(zhēng)方面。未來(lái)人們會(huì)選擇價(jià)格合適，服務(wù)好的公司去投保，消費(fèi)者將“用腳投票”。
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