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當一番艱難的比較選擇后我們終于購買到自己的愛車后，接下來就是上牌和辦理各種保險事宜了?？瓷先?，給愛車保險好像也挺容易，省事的甚至問都不問就直接買個全險。其實有些險種我們很少涉及，更不必為此多花不應該支出的金錢。畢竟養(yǎng)車對于很多人來說都不是太輕松的事情，需要各處的精打細算。根據筆者的和其他用車經驗，保險基本占據了每年養(yǎng)車費用的1/3到1/4的支出?？梢娫诖蟊娖囅M群體中，保險的投入也占了相當的后期成本開支的一個大頭。如何更經濟更合理的購買車險，則是下文要談及的重點。
一、國內常見車險種類簡介
1.車輛損失險
車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規(guī)定給予賠償。
2.第三者責任險
指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。
3.盜搶險
機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用?？梢?，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償。
4.車上座位責任險
車上人員責任險負責賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。
5.玻璃單獨碎險
指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。
6.自燃險
車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。
7.劃痕險
在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復的費用。
8. 不計免賠率
車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額(20%)，由保險公司負責賠。
9. 不計免賠額
車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額(500元)，由保險公司負責賠。
10.交強險
交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以 賠償的強制性責任保險。
11.新增設備損失險
新增設備損失險負責賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設備的直接損失。新增設備是指除車輛原有設備以外，車主另外加裝的設備及設施。如：CD、DVD及電視錄像設備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。
二、新車和老車的車險區(qū)別
新車上保險自然是要齊全一點，但不宜盲目。要根據自己的實際情況來正確選擇險種。一般來講，自燃險不推薦購買。筆者就碰上過新車車主購買了自燃險，結果由于新車電線質量不過關導致自燃，最后還是得不到保險公司的一分錢賠償。因為自燃需要做事故鑒定。新車自燃肯定說不過去，如果不是用車的問題的話，自燃都需要由車型生產廠商負責。所以新車完全沒有必要購買自燃險種。
至于盜搶險，如果車輛主要是上下班代步用，且住宅和公司都有專門的車庫停放車輛，車輛一般不停放在無人看管的地方，車輛被盜的可能性較低，可以考慮不購買此險種。有時買一部方向盤鎖或者加裝GPS定位服務或雙向防盜器比盜搶險更為有效。對于一些價值較高的中高級車型或新車，如果防盜意識不是太強的話，還是購買上盜搶險比較穩(wěn)妥。 劃痕險可以根據自身情況來購買，如果新車本身為中高級車型，噴漆維修費用又比較高的話，可以考慮購買。至于經濟類車型，本身價值不高，即便是新車，也沒有太多必要購買這類險種。 推薦新車購買最佳險種搭配為：交強險（必保）＋第三者責任險＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額＋盜搶險,在根據適當情況是否加上車身劃痕險。
老車某些保險也是需要的，比如車損險。同時隨著車的使用年數加長，自燃的風險機率加大，自燃險更是不可或缺。
推薦老車購買最佳險種搭配為：交強險（必保）＋第三者責任險＋車輛損失險＋不計免賠率
值得指出的是，老車購買車損最好自己先估算出實際價格，其實只要不是全車損壞，這并不會影響到一般的修理賠償。假如三年前的價格為10萬，現在新車價格為8萬，那么扣除折舊后實際投保額在6萬元比較合算。
三、新手和老手的車險區(qū)別
很多新手剛拿駕照就買了自駕車，這種情況在國內很普遍。新手盡管開車比較小心，但經驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對于新手我們一般建議都買幾個險種。而不要抱著僥幸心理，僅僅是購買交強險了事。要知道，一但出了事故，所需要花的錢比當時節(jié)約的買保險的投入要多出很多。
所以除了“交強險”以外，新手應該還購買“車輛損失險”。以保障自己的車輛發(fā)生事故時能夠獲得足夠賠償。交強險賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了路面損失的話。交強險肯定是不夠的。所以應該再購買“第三者責任險”，保額不應太低，在10萬-20萬之間為佳。如果不是很有把握，50萬保額也是可以的。
同時不要忘記，如果購買了車輛損失險或第三者責任險的保險，最好也要買上“不計免賠率”。這個花錢不多，但效果卻很顯著。當然，針對新手容易發(fā)生較多掛擦事故的情形，“不計免賠額”也應該購買。否則有的公司有免賠金額，數字雖然不大，但每次都要扣除一些，車主承擔的損失則較多。一些小事故可能損失就只有數百元，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算。特別是新手，小事故比較頻繁的情況。 為了降低風險系數，新手也可以購買車上座位責任險。值得注意四的是新版車險對車上人員責任險的條款也做了一定的修改。將車上人員責任險分為駕駛員和乘客座位，投保人可以購買單獨承保駕駛員或者單獨承保乘客的險種。如果車主的車輛不常載客，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責任險；如果車上經常需要搭載乘客的，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保車上人員責任險。如車上經常乘坐的是家人，而且你和家人都已經投保過其他保險公司的意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，那就沒有必要再投保車上人員責任保險了，因為意外傷害和意外醫(yī)療保險所提供的保障范圍基本可以覆蓋到車輛意外出險對人員造成的傷害。 對于新手，我們推薦的最佳保險模式為：交強險（必保）＋第三者責任險20萬＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額，有需要的話，可以適當投保－車上座位責任險。
相對新手，老手的駕駛經驗更足，相應的回避風險的機率也更高。所以我們針對老手的推薦則更注重保險的經濟性和保障性，而不是險種的齊全性。 推薦的最佳模式為：交強險（必保）＋第三者責任險10萬＋車輛損失險＋不計免賠率,必要時也可以加上不計免賠額，但不是所有的保險公司都有免賠額規(guī)定。老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險公司。不僅購買保險更經濟，同時也沒有免賠額的規(guī)定。對于新手來說，還是投保規(guī)模大的保險公司更合算。畢竟自己不了解保險流程，大保險公司管理更嚴格。同時賠償也較為及時到位。 四、男性和
女性的車險區(qū)別
男性用戶駕車比較老道，即便是新手，熟悉的過程比較快，很多人對于一些小掛擦也不在意。所以險種購買也可以盡量偏向經濟方面。但大的險種不應該省略，特別是需要常常跑長途的車主。而女性車主雖然開車比較小心，但因為操作技術不夠熟練，常常造成小事故比較多。而大事故幾乎還是很少。所以險種盡量偏向齊全和更多的保障性。比如盜搶險，對于身單力薄的女性用戶還是很必要的 推薦男性購買最佳險種搭配為：交強險（必保）＋第三者責任險20萬＋車輛損失險＋不計免賠率 而女性用戶推薦的投保最佳模式為：交強險（必保）＋第三者責任險10萬＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額＋盜搶險＋劃痕險 五、經濟車和中高檔車
由于價值的不同，所以經濟車和中高檔所購買的險種也不盡相同。經濟車價格更適合普通大眾，買保險也要大眾化比較好。在保障險種照顧面較全的情況下，本著經濟節(jié)約原則，對于一些不必要的險種則不必購買。中高檔車的維修價格不低，所以購買保險最好更為涉及到方方面面。進一步降低損失。比如中高檔轎車進口玻璃比較貴，所以玻璃單獨破碎有必要買一份。 經濟車推薦的最佳保險模式為：交強險（必保）＋第三者責任險20萬＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額，舊車推薦購買自燃險。鑒于經濟車型的原車配置較低，一些喜歡加裝額外車載設備的用戶可以購買“新增設備損失險”。 中高檔車推薦的最佳保險模式為：交強險（必保）＋第三者責任險50萬＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額+盜搶險+劃痕險＋玻璃單獨碎險，非新車則仍需要購買自燃險。
