保險(xiǎn)理賠模糊 車輛“沒(méi)頂”之災(zāi)誰(shuí)該買單

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)7月31日通報(bào)，截至7月29日24時(shí)，北京地區(qū)保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失各類報(bào)案4.6萬(wàn)件，估損金額約9億元。其中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接報(bào)案占比達(dá)89%。保監(jiān)會(huì)表示，截至7月29日24時(shí)，在京保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失的各類報(bào)案4.6萬(wàn)件，其中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接報(bào)案4.1萬(wàn)件，估損金額約3.7億元。

　　數(shù)額巨大，誰(shuí)來(lái)為這場(chǎng)暴雨買單呢？

　　因?yàn)橐粋€(gè)被忽視的險(xiǎn)種，不少車主在“7·21”北京強(qiáng)雨災(zāi)害后遇到了大麻煩?！拔业能囋?S店晾曬，正準(zhǔn)備和保險(xiǎn)公司談索賠的事情?！北本┑耐跣〗?月29日去4S店時(shí)，看到空地上到處是在“曬太陽(yáng)”的涉水車。

　　但王小姐擔(dān)心因?yàn)闆](méi)有上涉水險(xiǎn)，已經(jīng)進(jìn)水的發(fā)動(dòng)機(jī)將可能面臨一筆高額的維修費(fèi)，而保險(xiǎn)公司可能不會(huì)對(duì)這次災(zāi)害中損失最大的部分進(jìn)行賠付。

　　據(jù)悉，在北京的車主當(dāng)中，投保涉水險(xiǎn)的比例非常小，中低端車型不超過(guò)1%，高端和豪華車型也不超過(guò)5%。個(gè)別一直推薦涉水險(xiǎn)的豪華品牌4S店投保比例也不會(huì)高于20%。

　　據(jù)此有人質(zhì)疑，保險(xiǎn)公司有意使車主忽視這個(gè)險(xiǎn)種，而導(dǎo)致車主在這場(chǎng)大雨后，可能承擔(dān)高達(dá)數(shù)億元的損失。災(zāi)害的善后伴隨著政府行政手段進(jìn)行干預(yù)，各地處理方式不同，“買單者”也可能不同，廣州和上海都曾遭遇過(guò)類似的大批量車輛涉水災(zāi)害，其中廣州最后的“買單者”是保險(xiǎn)公司?！案鱾€(gè)城市的具體情況不一樣，行政性的處理方式也不能進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比或借鑒?！?月30日，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)不愿透露姓名的內(nèi)部人士說(shuō)。

　　涉水險(xiǎn)理賠概念模糊

　　涉水險(xiǎn)是車主專門對(duì)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的一種附加財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒(méi)后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。

　　需要注意的是，涉水險(xiǎn)并非對(duì)所有情況都能進(jìn)行賠償。據(jù)了解，部分保險(xiǎn)公司會(huì)在涉水險(xiǎn)的理賠范圍中設(shè)置一個(gè)免賠條款:如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，屬于操作不當(dāng)，其損失不在保險(xiǎn)公司的賠償范圍之內(nèi)。另外，保險(xiǎn)公司一般對(duì)涉水險(xiǎn)設(shè)有不同標(biāo)準(zhǔn)的絕對(duì)免賠額，在這個(gè)額度內(nèi)的損失要由車主自己承擔(dān)，超過(guò)這個(gè)額度的損失才由保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。也就是說(shuō)，如果因?yàn)樯嫠旭傇斐砂l(fā)動(dòng)機(jī)損壞，車主的損失將不會(huì)得到保險(xiǎn)公司的全額賠償。

　　在“7·21”暴雨災(zāi)害發(fā)生前，大部分北京車主可能并不知道，涉水險(xiǎn)的全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，是車主專門對(duì)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的一種附加險(xiǎn)。

　　據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)工作人員介紹，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒(méi)后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。

　　“北方少雨，大部分車主都沒(méi)有購(gòu)買涉水險(xiǎn)?！蓖跣〗阏J(rèn)為大部分人想不到北京城區(qū)會(huì)有暴雨災(zāi)害，愛(ài)車會(huì)被淹在水下?！凹词箤汃R這種豪華品牌，車主也很少上涉水險(xiǎn)?！北本殱尚斜ｋU(xiǎn)銷售說(shuō)。

　　這種狀況，不止出現(xiàn)在北京，據(jù)調(diào)查，在廣州、上海等遭遇過(guò)“水淹車”災(zāi)害的城市，涉水險(xiǎn)投保比例也非常小?！拔?guī)缀鯊膩?lái)沒(méi)有真正賣過(guò)涉水險(xiǎn)，所以涉水險(xiǎn)的投保和賠付條例也不是很清楚，要先查一查?！睆氖略撔袠I(yè)5年的平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)銷售員說(shuō)。

　　事實(shí)上，廣州在2010年5月曾遭遇特大暴雨，當(dāng)時(shí)有大概1.3萬(wàn)輛汽車涉水，其中大部分涉水車發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，但此后兩年涉水險(xiǎn)投保比例并沒(méi)有明顯上升。

　　據(jù)廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)稱，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)里面的一個(gè)容易被忽視的險(xiǎn)種，并不被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者統(tǒng)計(jì)部門重視，所以投保比例并沒(méi)有具體的數(shù)字。但直觀上看，比例是很小的。

　　即使購(gòu)買了涉水險(xiǎn)的車主，大多數(shù)也并不能真正了解涉水險(xiǎn)在哪些情況下才能獲得賠付。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，涉水險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)，需要先買車損險(xiǎn)，再買涉水險(xiǎn)。賠付前提也頗為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士介紹，車輛涉水熄火后，車主可能進(jìn)行一次試打火，如果打火不成功，切不可再試，如果再試發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司將認(rèn)定為人為損壞，不進(jìn)行理賠。多位買了涉水險(xiǎn)的車主稱，不少車主并不知道兩次及以上打火保險(xiǎn)公司將不再理賠。

　　各家保險(xiǎn)公司對(duì)車主打火的規(guī)定也不一樣，平安保險(xiǎn)就規(guī)定車主不能打火。平安保險(xiǎn)顧問(wèn)在解答車主相關(guān)疑問(wèn)時(shí)，就表示“車一旦入水，切勿打火啟動(dòng)”。有車主在“7·21”暴雨災(zāi)害后也強(qiáng)烈質(zhì)疑平安保險(xiǎn)要求苛刻，因?yàn)椴恢榈那闆r下，一般車主都會(huì)進(jìn)行打火試發(fā)動(dòng)車輛。

　　在平安保險(xiǎn)看來(lái)，車主判斷發(fā)動(dòng)機(jī)是否進(jìn)水，并非打火測(cè)試，而是對(duì)可能進(jìn)水部位進(jìn)行觀測(cè)。業(yè)內(nèi)人士介紹，首先要先確定車內(nèi)的水是從哪里流入，發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部是否進(jìn)水判斷最簡(jiǎn)單的辦法就是看進(jìn)氣口的位置和看空濾芯有沒(méi)有水，如果這兩個(gè)位置沒(méi)有水基本上沒(méi)問(wèn)題了。