新車險(xiǎn)條款計(jì)劃7月實(shí)施 保費(fèi)下降空間不大

    “保監(jiān)之前有內(nèi)部通氣，透露新車險(xiǎn)條款計(jì)劃在7月1日實(shí)施?！比涨埃浾邚膹V東部分產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人處獲悉，在經(jīng)歷了兩年修改之后，《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(以下簡稱新車險(xiǎn)條款)終于有了上線時(shí)間表。

　　相比現(xiàn)行條款，新車險(xiǎn)條款對(duì)于備受詬病的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”及部分免責(zé)條款進(jìn)行了刪改，更強(qiáng)調(diào)對(duì)車主利益的保障。一旦新條款開始實(shí)施，現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司執(zhí)行的4種商業(yè)車險(xiǎn)條款將被統(tǒng)一，車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也將做出相應(yīng)調(diào)整，目前部分公司還在進(jìn)行相關(guān)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的測定，但據(jù)稱“下降空間不大”。

　　高保低賠、無責(zé)免賠都將取消

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，新車險(xiǎn)條款從2011年就開始向公眾和各保險(xiǎn)公司征求意見，2012年初中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布了新車險(xiǎn)條款。記者日前從產(chǎn)險(xiǎn)公司相關(guān)人士處獲悉，監(jiān)管部門已傳出內(nèi)部消息，新車險(xiǎn)條款有望在今年7月1日實(shí)施，目前各公司正在為新條款的正式實(shí)施做最后準(zhǔn)備。

　　“根據(jù)我們的梳理，與現(xiàn)行的條款相比，新車險(xiǎn)條款要求按照車輛實(shí)際價(jià)值投保，減少了11條責(zé)任免除，取消了關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)拿枋?，調(diào)整了盜搶險(xiǎn)等的免賠比例?！痹撊耸拷忉尫Q，從這些條款修改來看都更強(qiáng)調(diào)了維護(hù)車主的權(quán)益。尤其是新條款中規(guī)定“車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按照被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值投?！保〈爽F(xiàn)行條款中的按新車購置價(jià)來投保，也意味著一旦新車險(xiǎn)條款開始實(shí)施，車險(xiǎn)市場一直存在的“高保低賠”（按新車價(jià)格投保，但按出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值來理賠）的問題將不復(fù)存在。

　　此外，對(duì)于一直困擾車主的“無責(zé)免賠”問題，新條款中也提供了除現(xiàn)行理賠方式外的第二種方法，車主還可直接向投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，從而簡化了和第三方之間的溝通索賠的程序。

　　車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格或難下降

　　與新條款內(nèi)容更強(qiáng)調(diào)車主利益保障相比，車主也更關(guān)心車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格能否更便宜。

　　對(duì)此，記者也采訪了產(chǎn)險(xiǎn)公司的專業(yè)人士?！氨ｋU(xiǎn)費(fèi)率由純風(fēng)險(xiǎn)損失率和附加費(fèi)用率兩部分組成，新車險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了重新約定。”該專家坦言，“簡單來說是加大了保險(xiǎn)公司的承保范圍，也就意味著保險(xiǎn)公司承保同樣的車輛時(shí)，按照新條款賠付風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，也就是純風(fēng)險(xiǎn)損失率會(huì)提高”。

　　據(jù)他解釋，按照新條款也不一定就會(huì)提價(jià)，純風(fēng)險(xiǎn)損失率提高，還需要考慮附加費(fèi)用率，如果保險(xiǎn)公司的成本控制能力強(qiáng)，可以降低渠道的手續(xù)費(fèi)等成本，也可能為車主提供更便宜的車險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，因?yàn)檐囯U(xiǎn)市場的競爭比較激烈，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格是統(tǒng)一的，各家公司要靠在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域比拼，大幅度提價(jià)可能性不大。

　　雖然新車險(xiǎn)條款可能在7月1日實(shí)施，但是相關(guān)的費(fèi)率改革還沒有明確的消息?，F(xiàn)在的車險(xiǎn)市場銷售是渠道為王，保險(xiǎn)公司為爭取客戶要給予4S店等強(qiáng)勢渠道20%以上的手續(xù)費(fèi)。“根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，各公司擬定車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%，渠道占用了較高的手續(xù)費(fèi)，這些要算入成本，那么客戶可以享受到的價(jià)格降低幅度就會(huì)被壓縮?！?

　　車主出險(xiǎn)違章多或會(huì)被拒保

　　“除了費(fèi)率問題，對(duì)于我們業(yè)務(wù)部門來說，承保和理賠工作也有許多準(zhǔn)備工作?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司的員工表示。他舉例稱，相比現(xiàn)行條款，新車險(xiǎn)條款因?yàn)榘凑哲囕v實(shí)際價(jià)值投保，更類似家財(cái)險(xiǎn)，沒有足額、不足額的區(qū)別。

　　“賠償計(jì)算時(shí)，要以保額為計(jì)算基礎(chǔ)，不考慮新車購置價(jià)問題。所以承保時(shí)，一定要嚴(yán)格確認(rèn)。”他認(rèn)為，如果車險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率不提高，產(chǎn)險(xiǎn)公司要控制成本與盈利，那么就必須要控制賠付情況?！翱赡苡幸恍┸囕v以前可以承保，但在新條款下就會(huì)被拒保。例如車主此前的出險(xiǎn)比較多，車輛的車況比較差等等，甚至某些車型因?yàn)榫S修費(fèi)用比較高，也會(huì)被部分拒保。”

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前全國統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息平臺(tái)也在建設(shè)中，監(jiān)管部門也一直希望將交通違章信息納入其中，與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤?！叭绻@個(gè)系統(tǒng)投入使用，車主違章較多不僅會(huì)影響費(fèi)率，也可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保?！?