買了全險也不一定含涉水險

    “我對汽車保險這東西其實不是那么了解的，所以買車后一直買的是全險，以為買全險什么事都能理賠了，沒想到自汽車涉水后保險公司說我沒買涉水險，不能賠?！避囍骼蠲方哲囋馑?，找保險公司索賠時遭拒。
    連日暴雨，東莞不少車主遭到不同程度的損失，車輛涉水險再次成為大家關(guān)注的焦點。車主投保或加保涉水險成功后，該險種于次日凌晨生效。記者采訪中發(fā)現(xiàn)多家保險公司對“涉水險”的解釋和理賠條款存在一定的差異，車主們可以到多家保險公司了解涉水險的詳細規(guī)定，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

    涉水險的投保范圍有哪些？
    涉水險的全稱車輛涉水行駛損失險，是專門針對因水淹導(dǎo)致的發(fā)動機損失進行賠償?shù)囊粋€險種，涉水險是車損險的附加險種，需要投保車損險才能投保涉水險。很多車友關(guān)心的車輛涉水熄火后二次打火的問題，只要是涉水造成的發(fā)動機損失，都屬于涉水險的責任范圍，與是否在水中二次打火無關(guān)，但多次在水中啟動發(fā)動機會給愛車發(fā)動機帶來更大的損害。
    三菱車行的車險專家劉艷介紹，目前市面上的保險車損險大部分包括了發(fā)動機進水造成的損失，但是其前提是車輛在靜止情況下被淹，車主沒有強行發(fā)動的情況下造成的損失，保險公司會負責賠償。在可以預(yù)見發(fā)生故障的情況下，依舊涉水行駛造成的車輛損失，車損險不給予賠償。車主只有同時購買了“發(fā)動機特別損失險”（即“涉水險”），才能相應(yīng)獲得包括發(fā)動機損失在內(nèi)的賠償。
    根據(jù)保險條款，涉水險主要適用于在遭受暴雨、洪水的當時，機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛?cè)死^續(xù)啟動機動車或利用慣性啟動機動車；遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動機動車。在這兩種情況下造成的損壞，涉水險可以予以賠償。不過，由于賠付數(shù)額高、風(fēng)險大等原因，許多地區(qū)的涉水險已經(jīng)“停售”，還在銷售的有些也只是附加險的形式，而且不同價格車輛涉水險的保費也不同，車主們須了解清楚。

    汽車全險未必包含涉水險
    劉艷告訴記者，多數(shù)車主認為購買汽車全險就包含了汽車的涉水險，其實不然，與玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、自燃險一樣，涉水險屬于車損險的附加險，因涉水險事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險大，故不少保險公司亦不愿推廣涉水險，一般在購買保險是很少提及。
    劉艷解釋道，車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動機損壞后賠償金額大，少則數(shù)萬，多則數(shù)十萬。相較之下，涉水險保費相對低廉，費率僅有車損主險費率的5%，如果一輛10萬元的機動車，附加涉水險標準保費大約在100元左右。同時，加上涉水險的定損非常有難度，對于強行涉水很難界定，容易造成騙?，F(xiàn)象。所以，保險公司出于自身經(jīng)營效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。
    所以劉艷提醒消費者，尤其是新購車的消費者，不妨購買一份涉水險，以規(guī)避相關(guān)情況導(dǎo)致的發(fā)動機損失。特別對于新手上路，對自己車輛的把控還不是很好，遇到涉水路面時出險概率可能更高。而對于已經(jīng)購買車損險未購買涉水險的消費者，可咨詢各家保險公司的服務(wù)熱線咨詢?nèi)绾渭颖Ｒ环萆嫠U。消費者還需要注意的是在購買涉水險的同時，根據(jù)各公司的條款不同來看是否需購買不計免賠險。

    不同保險公司涉水險不同
    目前，各家保險公司關(guān)于涉水險的投保范圍、保險責任、責任免除、賠償限額等基本都是一樣的，這些都是保監(jiān)會的統(tǒng)一規(guī)定，從本質(zhì)上看沒有任何區(qū)別。但是理賠細節(jié)上還是有不同的。
    比如太平洋車險，涉水險為主險附加險，需在承保主險的基礎(chǔ)上方可承保。因發(fā)動機進水導(dǎo)致的涉水損失是車損險的除外責任，需加保涉水險。該保險公司對于未承保涉水險的保單加保涉水險須進行驗車，以確定在承保涉水之前汽車未出現(xiàn)涉水事故，涉水險保費為車損險標準保費的5%。涉水險實行15%絕對免賠率，若同時承保附加險不計免賠，則無免賠率要求。
    平安車險規(guī)定涉水險在保險期間內(nèi)，保險車輛因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動機損壞的，保險人在出險當時的保險車輛實際價值范圍內(nèi)負責賠償發(fā)動機的修復(fù)費用，但最高以車輛損失險的保險金額為限。
    另外，陽光車險認定涉水險或稱汽車損失保險、發(fā)動機特別損失險，主要是針對機動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動導(dǎo)致發(fā)動機進水而造成發(fā)動機的直接損毀產(chǎn)生的損失。該保險屬于車輛損失險的附加險，已投保家庭自用汽車損失保險或非營業(yè)用汽車損失保險的機動車，可投保該附加險。該保險每次賠償均實行20%的絕對免賠率。
    由于車輛基本的車損險不包含因涉水造成發(fā)動機進水所導(dǎo)致的發(fā)動機故障，只有投保涉水險的車主，在遇到涉水造成的發(fā)動機進水引發(fā)故障時，才能得到保險公司的相應(yīng)理賠。對于加保涉水險的客戶，各保險公司會有一定的保單折扣限制，綜合來說，車主要認真比較，理性投保。

    ■提醒
    發(fā)動機進水損壞
    容易理賠無門
    雷雨天車主遭遇最多的情況恐怕就是涉水行駛。保險公司的車損險往往會對進水造成的車身其他部件的問題進行賠付，但對發(fā)動機，保險公司賠付范圍最多是清理發(fā)動機的費用。而動輒數(shù)萬元甚至10萬元以上的發(fā)動機維修費用，只有在購買車輛損失險的基礎(chǔ)上，另外購買“涉水險”這一附加險種才能得到賠付。

    水浸熄火后別再啟動
    不管車主是否購買了“涉水險”，在車輛涉水或被水浸熄火后，都不要再啟動的愛車。在涉水熄火的情況下，只要發(fā)動機不再次啟動，一般都不會出現(xiàn)特別大問題。這時，只要及時叫來拖車將愛車拖至4S店維修即可，所發(fā)生費用一般保險公司會賠付。但一旦再次啟動，很容易導(dǎo)致發(fā)動機徹底損壞而必須大修。