明年汽車保險(xiǎn)或按車型收費(fèi)？

    日前，保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，其目的在于推廣車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革。而這一改革或?qū)⒃诮衲晗掳肽陠?dòng)，并將于明年開始執(zhí)行。

    與現(xiàn)行車險(xiǎn)相比，幾大財(cái)險(xiǎn)公司透露的費(fèi)率計(jì)算方法顯示，本著“公平”原則，未來將提升“高零整比”、“高出險(xiǎn)率”、“高賠付率”在內(nèi)的“三高”車型保險(xiǎn)費(fèi)率；與此同時(shí)，出險(xiǎn)次數(shù)、違章紀(jì)錄都將成為計(jì)算下一年保費(fèi)的依據(jù)，而被財(cái)險(xiǎn)公司評估為“低風(fēng)險(xiǎn)客戶”的車主的保費(fèi)折扣將打破以往最低7折的限制。

    “三高”車型保費(fèi)看漲 

    根據(jù)上述指導(dǎo)意見，今后的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分三個(gè)層次：基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施，基準(zhǔn)附加費(fèi)用、調(diào)整系數(shù)則由各財(cái)險(xiǎn)公司自行確定。而基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)將引入車系系數(shù)，即以車型為基礎(chǔ)進(jìn)行定價(jià)。

    保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾指出，此前車險(xiǎn)費(fèi)率改革最大的難點(diǎn)就在于車型標(biāo)準(zhǔn)缺失和數(shù)據(jù)積累不足。而當(dāng)下，中保協(xié)已開始建設(shè)“車型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫”，為車型定價(jià)提供技術(shù)條件。

    在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對外發(fā)布的數(shù)據(jù)中，首次批露了多款車型的數(shù)據(jù)。其中車型零整比(即汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比)系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型，高達(dá)1273%，這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購買12輛新車，而系數(shù)最低的是271%，與最高者高低相差了4倍多。除“零整比”外，不同車型的出險(xiǎn)率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超80%，而SM A RT出險(xiǎn)率不到35%，出險(xiǎn)率相差超過一倍。賠付率方面，北京奔馳C級賠付率高達(dá)近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

    “這就造成了一種不合理的現(xiàn)象，即同樣車價(jià)、同樣損失程度情況下，‘零整比’、出險(xiǎn)率和賠付率‘三高’的車型獲得了比其他車型更多的賠付?！北ｋU(xiǎn)從業(yè)人士解釋，“三高”車型往往是高價(jià)豪華車型，按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式，他們并沒有支付更多的保費(fèi)，而那些多出的賠款，都來自于那些低“零整比”、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象，有失公平。而此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革將充分考慮車型因素，將零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子，以體現(xiàn)公平合理的原則。

 
    低風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)下降 

    本次指導(dǎo)意見中還有一項(xiàng)值得注意的是，未來出險(xiǎn)少、違章記錄良好的車主的保費(fèi)有望打破現(xiàn)行車險(xiǎn)最多打7折的限制。

    按現(xiàn)有相關(guān)條款規(guī)定，各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行“一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)降至8折；3年不出險(xiǎn)降至7折，”而后者已經(jīng)是保險(xiǎn)公司給予客戶的最高優(yōu)惠。

    “有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)，用于支付賠償了20%左右常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)，而車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行7折限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。

    “這樣的改革也是給了保險(xiǎn)公司一定的自主權(quán)，公司在確定保費(fèi)時(shí)就能夠根據(jù)消費(fèi)者的駕駛習(xí)慣、交通違章記錄等因素來制定”，上述財(cái)險(xiǎn)公司人士表示。

    業(yè)內(nèi)專家指出，現(xiàn)行的車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平和不合理問題，低風(fēng)險(xiǎn)客戶的車險(xiǎn)費(fèi)率反而偏高，保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)狀況不相匹配。改革后費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，“三高”車型費(fèi)率上漲，低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)將有望降下來，目的都是使得車險(xiǎn)費(fèi)率更加公平合理。